慈利农商银行：做民企“真正的朋友”

近年来，慈利农商银行紧紧围绕县委县政府的产业布局，对照民营企业和项目名单，逐户分析，责任到人，走访对接，了解需求，帮助客户想办法、攻难关，全身心投入到民营的脱困化险和发展壮大上来，做民营企业经营发展路上“真正的朋友”。

用温情服务融化坚冰，助力民企快速恢复生产

岁末年初的连连冰雪，让县域内的经济主体均有不同程度的受灾。客户向延奇是博尔农业和鸿福烟叶的负责人，业务主要涵盖秧苗培育、水稻种植、加工、销售、农机社会化服务等种植一整条产业链，名下有多家农作物种植和农机服务专业合作社，博尔农业也是我县唯一一家5G应用供应链金融的核心企业，同时也是国家级的高新技术企业。同样，大棚设施也没能逃过冰雪的侵袭，毁损了。播种育秧的时节马上就要到了，可映入眼前的却是雪灾过后的一片狼藉。对于农作物来说，晚播种几天，可能耽误的就是一季的收成。“农时不等人”，慈利农商银行也不允许误了农时，180万信贷资金迅速到账，架轻钢、建大棚、安装灌溉设备、温控设备，整个基地建设在3月份顺利完工，种子也按时播下。

“时间就是金钱，效率就是生命。”面对这场多年一遇的极端灾害天气，春节一上班，慈利农商银行便开始对客户的受灾情况逐户摸底，组织员工上门回访，评估受灾程度和重建的资金需求，充分发挥小法人灵活自主决策的机制优势，出台优惠政策，开辟绿色通道，快受理、快调查、快审批、快投放。据统计，慈利农商银行共计向鸿福烟叶、吉聚农贸市场、富方家居等40余户企业和个人支持资金3000余万元，精准用于灾后重修，快速推进经营主体恢复生产经营。除了资金支持，农商银行还对部分受灾严重的企业采取调低贷款利率、捐赠物资等等措施，帮助客户共克时艰。而这只是慈利农商银行支农支小、支持民营企业、服务实体经济的一个缩影。锦上添花稀松平常，雪中送炭尤其珍贵。每一次灾害和困难面前，慈利农商银行一定是伸出援手相助，能帮尽帮，携手同进同退。

直击顽石梗阻，缓解民企融资难题

黄先生不是慈利本地人，2018年和同伴一起来到慈利县投资，成立了畅缘牧业，主营养殖蛋鸡、销售鸡蛋。公司厂房面积6万平米，建有鸡舍7栋和有机肥生产线2条，分期建设，历时5年，创业之初设计的模样才呈现眼前。公司负责人黄先生回忆：今年初，鸡蛋价格本就低迷，又因产品品质不高、蛋鸡分批换羽，再加上多年不遇的冰冻致厂棚受损，三重叠加，资金缺口300万，怎么办？虽值春节，慈利农商银行工作人员放假不停工，收集资料，开展调查，沟通授信方案，撰写报告……新年一上班，便通过审查审批，顺利放款。5月份贷后回访，知晓企业56万羽蛋鸡饲料款还有缺口，鉴于年初刚申请追加过，黄先生还不知道怎么向银行开口，慈利农商银行了解情况后，又向其发放纯信用贷款——小微企业“流水贷”260万元，帮助企业解决燃眉之急。

560万此时轻描淡写，但要合规办理，也是下了一番功夫，设备抵押、第三方担保，之前存量920万贷款能用的担保方式都用尽了，追加金额用什么担保方式？银行前中后台联动，几经沟通，股权质押贷、流水贷等等产品适配，终得以通过审批。到现在，黄先生与慈利农商银行的缘分，也走到了第5个年头，资金支持的金额，也从最开始的150万，到1480万元，养殖规模达到了56万羽，年销售额突破6000万，并带动周边农户200余人就业，近日刚被评为2024年第3批国家级高新技术企业。

信贷流程是标准化的，产品是标准化的，但金融服务却是有温度的。银行培育一个企业，就像是父母抚育一个孩子，从幼小贫弱，成长为枝繁叶茂，也希望能够尽可能的满足“孩子”的愿意。近几年，慈利农商银行创新产品，陆续推出了流水贷、潇湘财银贷、科技型企业知识价值信用贷款、湘担E贷、订单贷、应收账款质押贷、股权质押贷等等，这在很大程度上缓解了民营小微企业融资最大的难题——缺乏有效的抵押担保，产品搭配、组合担保，也尽可能增加贷款额度，满足企业所需的授信。截至当前，慈利农商银行共支持民营科技型中小微企业79家，资金支持3.5亿元。

不轻言放弃每个决定，创造条件达成设想的模样

润枝文化是慈利县招商引资的重点项目——马戏实景演出，总投资1.24亿元。项目伊始，项目进展顺利，2021年支持了2600万元固定资产贷款。后续因各种原因，工期滞后，项目超投，资金出现较大缺口，投资股东自身的信心也开始动摇，加上权责分配等问题，有投资人传递出想要退股撤资等等利空的消息。“项目已经开建，无论如何，也要完工”，于是，农商银行多次从中调解斡旋，搭建起投资各方沟通协调的桥梁，同时，也制定好“两步走”的授信方案，近2年陆续投放入资金2400万元，总额达到5000万元，让投资者重拾信心，加快推进项目建成。目前，该项目工程已经竣工，演艺人员进场，各项设备在逐步调试中，开始了试营业，后期将专注于项目的推广营销，预计于2025年正式开业。

一般来说，项目运营期的流动资金贷款比较受银行青睐，就类似民间所言“三岁看大，七岁看老”，项目是否成功，已经有迹可循。但是没播种，哪有果？一个项目，从设想，到建成，需要有源源不断的“施肥”，然后才能发育完成自身的“造血功能”。慈利农商银行一旦决定支持，就不轻言放弃。张家界东线旅游，无论是本土投资的“一泉一山一线天”，还是招商引资的润枝文化、悬崖花开、张家界大峡谷、台湾风情小镇项目，还有诸如大水泉、琵琶洲、古韵溪等等乡村旅游项目，都有慈利农商银行一路的支持，在民营重点项目建设上，基本做到了信贷支持全覆盖。截至当前，慈利农商银行服务的文旅类及住宿餐饮类项目达到1500余户，贷款余额12.75亿元，除了合同载明的利息，不收取其他任何费用，每年使用无还本续贷等政策为企业节约到期过桥财务成本600余万元。

保持资金持续投入，打消民企后顾之忧

近几年，不仅仅是旅游行业，制造业、服务业等其他行业也同样面临经济周期带来的挑战，如何活下去，成为很多民营企业家、个体商户面对的问题，而资金到期能不能接续使用，也成为很多客户心不落定的担忧。今年6月的一天，慈利农商银行正在召开贷审会，接到了城关支行行长的电话报告：存量客户现代教育急需资金100万，因为其在某行贷款到期，先筹集过桥资金100万归还了贷款，但过桥限期1个月眼看就要到了，某行仍没有回复审批通过的消息，如果不能如期归还过桥资金，客户将面临高额成本。贷审会收到消息，立即进行讨论，当机回复支行可以受理，尽快上报审批，帮客户解决这一难题。而这，也并非个例。

不管是贷前调查还是贷后回访，慈利农商银行都会给客户定心盘：只要自身没有恶意逃废债务的行为，慈利农商银行坚决落实国家出台的各项服务民营企业的支持政策，综合运用延期还本、无还本续贷、追加授信等措施，做到不抽贷、不断贷，运用各种政策和产品，补齐资金缺口，对于经营困难的企业，还会适当降低利率，来帮助企业渡过难关。截至当前，慈利农商银行实体经济贷款35325户、83亿元，国资企业和事业单位贷款25户、5亿元，民营企业和个人贷款35300户，贷款余额78亿元，户数和余额占比分别达到99.93%和96.15%，民企和个人户均贷款额度22万元，有贷户覆盖面在全省农信系统排名靠前。

“山不让尘，川不辞盈”，客户无论是在偏远山区，还是在繁华城市，是小额信贷，还是大额客户，急客户之所急，想客户之所想，不仅仅是挂在嘴边，更是牢记在心里，落实于行动。客户发展好，资产质量自然也会优。既然选择，定当以诚相待，不负时光。