创新林权抵押贷款 激发乡村振兴新活力

习近平总书记指出，森林是水库、钱库、粮库，现在应该再加上一个“碳库”。湖南是森林资源富集的省份，绿色是湖南的靓丽底色，也是高质量发展的显著优势。湖南农信有效发挥地方金融优势，创新支持县域绿色低碳发展，让绿水青山变成金山银山。为推进主题教育走深走实，调研组深入会同农商银行，总结其创新林权抵押贷款的经验做法，努力为全省县域绿色金融发展提供借鉴。

一、基本情况

会同县是我国南方重点林区县、全国重点生态功能区，境内植物资源1729种，盛产杉、松、楠竹、油桐、油茶，是全国7个杉木中心产区的种源区之一。森林面积260万亩，森林蓄积量918万立方米，其中楠竹面积45万亩，立竹蓄积9100万根，全县森林覆盖率达73.88%，森林资源总价值达167亿元以上。2021年以来，会同农商银行积极参与推动林权抵押贷款改革升级，并被确立为主办银行。截至目前，会同农商银行共对73户林农（企）授信9356万元，用信42户，金额4050万元。通过林权抵押贷款，2022年以来辖内带动近4000个家庭获得了5000—10000元不等的收入，25个村集体获得了5—10万元不等的收益。既有效解决了林农（企）的融资难问题，增加了农村地区的信贷投入，助力乡村振兴，又保护好了森林资源，还为全省生态资源富集地区发展探索了一条有效路径。

二、主要做法

（一）坚持高位推动，让合力“聚”起来。会同县林权抵押贷款工作建立了“党委主导、政府主推、银行主办、保险主责、农林（企）主角”的“五主”运行机制，以山林经营权和收益权为抵押，实现便捷发放贷款。成立由县领导、农商银行和各职能部门主要负责人为成员的会同县林权抵押贷款工作领导小组，各乡镇与农商银行对应成立工作专班，实行一周一调度，形成县、乡、村三级抓林权抵押贷款的工作体系。针对县委出台的《会同县林权抵押贷款工作实施方案》，农商银行争取县财政拿出2000万元设立专项工作资金池，作为县林投兜底收储启动资金并实现滚动发展。同时，农商银行作为主办行，配套出台《林权抵押贷款管理办法》，创新设计“福祥·林权贷”四款产品，覆盖用材林、经济林、林下经营权、森林碳汇权等，落实限时办结制，原则上15个工作日内完成审批放款。

（二）完善体制机制，让管理“顺”起来。一方面，建立“三方参与机制”。老版本的林权贷只有银行与林农（林企）发生关系，存在银行不敢贷不愿贷、林农（林企）贷款难的问题。会同农商银行对林权抵押贷款进行升级，县属国企县林投公司参与到农商银行与林农（林企）之间的贷款活动中来，签订三方协议，履行三方责任，约定林农（林企）以山林经营权和收益权作抵押向农商银行申请贷款，农商银行按林权评估值的60%向林农林企发放贷款，县林投公司对抵押的林权在不履行偿还责任与义务的情况下，按不高于评估值的65%进行兜底收储。另一方面，形成“三个闭环”。县委县政府主导推动，农商银行与各职能部门通力协作，乡村两级抓落实，形成工作闭环；搭建一体化平台，组建林权评估平台、土地流转平台、林权交易平台、林权拍卖平台，为林权抵押贷款提供一站式全链条服务，形成评估、流转、交易、贷款、拍卖、收储等环节全过程管理闭环；首推绿色金融不动产产权证登记制度，引入兜底收储、商业保险，健全长效机制，形成制度闭环。

（三）强化风险防控，让底线“立”起来。一是建立兜底收储制度。县林投公司对抵押的林权在不履行偿还责任与义务的情况下，按不高于评估值的65%进行兜底收储，并按不高于收储价偿还贷款本息，偿还完成后，抵押林权既可以由县林投公司通过拍卖等方式处置变现，也可以由县林投公司依程序向农商银行申请资产再变现、再贷款。二是引入森林商业保险。在原有理赔金额最高不超过400元/亩的政策性森林保险基础上，与中国平安保险公司合作推出森林商业保险，保费由保险公司按照实际贷款额度的3‰收取，当抵押林木遭受冰灾、虫灾、火灾、水灾等各类灾害时，由保险公司按照损失程度理赔，最高能获得实际贷款额的90%资金赔付（免赔额10%）。三是健全长效机制。建立林权抵押贷款诉讼事项调解审批、抵押林权风险预警和补救等机制，农商银行、林投公司、林农（企）等参与各方签订《会同县林权抵押监管合作协议书》，严格履行对抵押财产的贷后管理责任，对抵押财产定期进行监测。

（四）推进标准量化，让成效“实”起来。明确林权抵押贷款工作各项标准。零收费，整个贷款全过程，政府相关部门和农商银行免除一切手续费用；流程短，从提交申请资料到发放贷款10个步骤，最快可在15天内全部完成；额度大，林农单户流贷最高贷款额度为1000万元，林企单户最高贷款额度为4500万元，申请固贷额度可更大；评估高，竹林评估均值在3200元/亩，18年以上生长期的松杉林评估均值在6000元/亩；周期长，根据用途单笔贷款最长可达10年，年利率不高于4.2%。

（五）加强资金使用，让发展“好”起来。推进“林权贷+企业+合作社+农户”产业发展模式，林农可以贷款，林企可以通过流转的林业资源获得更多产业发展资金，鼓励将贷款资金投向本地优势特色产业，实现产业规模集群发展。如：林农郭某通过林权抵押贷款成功贷款28万元，解决了其家庭养猪场资金周转困难的问题；会同汇裕林业开发有限公司通过4500亩流转的林地申请贷款3000万元，与补天药业合作共建会同县中医药健康产业园，有力促进了全县中药材产业发展。

三、经验启示

一是发展绿色金融，湖南有得天独厚的自然优势。发展绿色金融，是贯彻新发展理念、推动高质量发展的内在要求，是推动经济金融结构调整、优化金融资源配置的必然路径。会同县坚持生态立县、产业兴县，充分发挥森林蓄积量大、总价值高的优势，将绿水青山转换成了金山银山。湖南全省森林覆盖率达59.98%，森林蓄积量达6.64亿立方米，具有发展绿色金融的生态资源优势。要坚定走生产发展、生活富裕、生态良好的发展道路，摸清资源底数，大力发展绿色金融，努力将资源优势变为发展胜势。

二是发展绿色金融，必须有多方联动的工作机制。由于农民缺乏信用知识、农村缺乏有效抵押物、农业市场主体缺乏可信经营信息，造成农村客户识别难、风险管理难、降本增效难。会同农商银行建立健全政府、银行、保险、林农、林企等联动协作机制，使得银行愿意贷、林农更好贷。要建立健全深度融合、优势互补、风险分担、互利共赢的工作机制，充分调动各方积极性，不断优化金融资源配置、降低金融服务成本。

三是发展绿色金融，农信有特色鲜明的服务优势。农商银行与“三农”更亲近，做“普惠”更扎实，与“地方”更紧密，是农村金融服务体系的绝对主力，是乡村振兴的关键支撑。全省农信系统承办了全省60%以上的涉农金融业务，积极探索绿色金融发展路径并取得良好成效。如：长沙农商银行成立绿色金融专营支行，打造绿色信贷客户经理团队；会同农商银行被确立为全县林权抵押贷款主办银行，把沉睡的森林资产变成可提现的绿色银行；湘乡农商银行获得全省金融机构首张《碳中和证书》等。要充分发挥农信系统优势，让更多金融活水滋润山间田头，努力绘就推动绿色发展的壮美画卷，谱写共建美丽湖南的不辍弦歌。

（调研课题牵头人：张世平 省农信联社党委书记）