联合·联动·联心：罗坪支行的茶产业服务密码

罗坪乡地处湘鄂边陲，常年云雾缭绕，是石门茶叶产业的核心乡镇，拥有发展高山有机茶的天然禀赋。全乡茶园面积达2.8万亩，其中近1.3万亩获欧盟有机认证，年产鲜叶达2.5万吨，95%的农户以茶为业，茶叶产业已成为群众增收致富的支柱产业。产业基础虽好，但融资需求分散、茶企缺少有效抵押物、大行下沉竞争激烈等现实困境长期并存。面对多重挑战，罗坪支行扎根乡土、深耕产业，在“联”字上做文章——打通信息壁垒、疏通融资堵点、维系服务温度，探索出一条具有罗坪特色的金融服务之路，实现了业务发展与产业振兴的良性互动。

一、联合授信到户，破解小额信贷测算难题

小额信用贷款是服务茶农的主要抓手，也是风险防控的关键环节。如何准确测算茶农家庭有效收入、匹配合理额度，是任何线上化产品和标准化风控模型都难以有效解决的“盲区”。面对这一难题，罗坪支行跳出“一刀切”的传统思路，构建“银行+村委+合作社”三位一体的联合授信机制，三方各司其职、交叉验证：客户经理逐户上门调查，面对面了解家庭劳动力配置、种植规模与实际资金需求；村委利用“人熟、地熟、情况熟”的优势，标注每户家庭成员中本地务农与在外务工人员，厘清家庭真实常住务农人口；本地茶叶合作社提供社员年度鲜叶交售记录，准确倒推农户真实产出与经营收入。三方信息汇总后综合评定授信额度，有效避免了以往“按人口数乘系数”或“按茶园亩数乘单价”的粗放测算方式，从源头上堵住了高估授信、过度负债的风险敞口。目前，支行50万元以下小额信用贷款近1500笔，余额4000余万元，占全部贷款金额的52%，不良率始终控制在较低水平，联合授信机制的精准度在实践中得到充分检验。

二、银担联动赋能，打通茶企融资瓶颈堵点

如果说茶农是产业链的“根基”，茶企就是连接茶农与市场的“中枢”。恰恰这个中枢，是产业链上最脆弱的环节。2023年开始，大量茶厂陷入“低利润、高成本、回款周期长”的三重困境。与此同时，大行下沉“掐尖”导致优质客户加速流失，支行经营压力骤增。调研发现，茶企最迫切的诉求集中在两点：一是收购鲜叶时，流动资金短缺；二是对于转型发展所需，缺乏长期资金支持。而乡镇茶企普遍缺少有效抵押物，信用贷款额度有限、风险难控，形成“银行不敢贷、企业贷不到”的死循环。

为解决这一痛点问题，罗坪支行主动对接农担公司，建立了“一次走访、双向尽调、联合审批”的常态化联动机制。双方组成联合走访团队，逐家深入茶企，实地核查库存、台账、订单及上下游结算情况，摸清真实经营状况和资金缺口，同步完成银行授信审批与担保准入审批，大幅提升放款效率。在贷款利率上，支行给予茶企优惠定价，确保综合融资成本处于企业可承受区间。近年来，支行累放农担“产业贷”超3000万元，覆盖辖内大部分茶企（合作社）。目前，支行“产业贷”到期收回率达100%，不良率为零，有效实现了银、担、企三方共赢。

三、联心服务留客，筑牢县域市场竞争屏障

大行下沉带来的利率价格战，让基层小支行承受着“降维打击”的压力。但罗坪支行清醒地认识到：拼利率，我们拼不过；拼服务，我们有不可替代的地缘人缘优势。支行坚持不在价格上“硬碰硬”，而是用有温度、有速度的差异化服务留住客户。

朱姐是罗坪乡经营茶厂20余年的“女强人”，也是该行多年的优质存量客户。2025年初，她在罗坪支行的100万元抵押贷款到期后，因他行给予150万元纯信用授信且利率更低，明确表示不再续贷。经多次沟通无果后，支行尊重客户选择，但没有就此“断联”。恰逢各茶厂向农业农村局申报涉农贷款贴息的关键窗口期，朱姐突然病倒住院，眼看申报截止日期临近，她心急如焚。得知情况后，支行第一时间安排客户经理专程赶赴县城医院看望慰问，并主动承接了申报工作。两天内，客户经理往返农业农村局与医院之间，替她跑手续、补材料、完成签约认证，赶在截止前顺利提交。朱姐出院后第一件事就是来到支行办理续贷，进门第一句话便是：“以后贷款我只考虑在你们这了，你们的服务太贴心了。”

这样的故事并非个例。维护存量大客户，比的不仅是价格，更是关键时刻的“人情温度”和“响应速度”。“利率”可以用数字计算，但“温度”无法被定价。罗坪支行坚持“服务上门、急事急办、特事特办”，用人情味守住了客户的信任和业务基本盘。

回顾近年来的实践，罗坪支行始终秉持“产业兴则业务兴”的工作理念，将自身定位为茶叶产业链的金融合伙人。从授信到放款再到留客，三项举措环环相扣，覆盖茶农到茶企的全链条需求，既守住了风险底线，又稳住了经营大盘。6月末，支行整体经营考核排名全行第二，贷款余额净增480万元，完成季度任务的160%；实体经济贷款日均净增213万元，完成季度任务的164%；不良贷款率1.27%，较同期下降0.58个百分点，资产质量持续向好。

下一步，罗坪支行将继续深耕本土、做精专业，以更精准、更高效、更有温度的金融服务，为罗坪茶叶产业高质量发展持续注入金融动能。