数据要素驱动 普惠金融蝶变——衡阳农商银行“衡阳快贷”五年发展纪实

2026年8月21日，一则喜讯从湖南省数据局举办的2026年“数据要素×”大赛湖南分赛决赛现场传来——衡阳农商银行参赛项目《多源政务数据与银行数据融合驱动的普惠金融数智风控体系》从全省312个参赛项目中脱颖而出，荣获湖南分赛二等奖。这一成绩不仅是对项目团队的高度认可，更是对“衡阳快贷”上线五年来探索与实践的充分肯定。

赛事评审专家指出，该项目“以数据要素为内核，打通政务、征信、互联网、行内四维数据壁垒，构建覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期的数智化风控体系，为中小银行普惠金融数字化转型提供了可复制的范本”。

而支撑这一荣誉的，是一个走过五年历程、扎根雁城沃土的品牌——“衡阳快贷”。今年恰逢“衡阳快贷”上线五周年。五年，是一段从无到有的创业征程，是一场由数据驱动的金融变革，更是一份“让每一个雁城百姓都能享受到普惠金融阳光”的民生答卷。

一、应势而生：一次“数据+金融”的破冰探索

时间回到2021年。彼时，普惠金融已上升为国家战略，但广大农户、个体工商户、新市民及城乡居民依然面临“信息不对称、抵押物不足、信用记录缺失”等痛点。传统个人信贷业务过度依赖线下调查和静态征信报告，难以精准评估长尾客群真实的还款意愿与能力。据中国人民银行数据，全国约4.6亿人无信贷记录，大量合理融资需求被抑制。

作为一家扎根衡阳、服务地方的本土银行，衡阳农商银行敏锐地意识到：数据，或许是破解普惠金融难题的“钥匙”。2021年4月9日，省联社正式复函同意“衡阳快贷”项目立项。项目组随即投入紧张研发，相继完成前期调研、数据梳理、农户白名单建立、前端设计、后端风控模型建立等工作。8月13日，“衡阳快贷”在生产环境下成功发放第一笔纯线上贷款。9月13日，小额信用贷款模块成功上线，标志着“衡阳快贷”正式实现上线试运行。从立项到上线，仅用了五个月时间。

“衡阳快贷”从诞生之初就具备鲜明的数据基因——以衡阳市“智慧城市”政务大数据中心建设成果为依托，利用地方政务数据、互联网大数据、征信数据和行内数据，建立信贷风控模型，多维度分析判断客户的还款意愿、还款能力和授信可行性，实现线上办贷的一站式信贷服务。

二、敢为人先：全国首创“纯线上智慧房产抵押贷款”

如果说信用贷款模块解决了“快”的问题，那么房产抵押贷款模块则实现了“便”的突破。

2021年11月1日，“衡阳快贷”迎来里程碑式的功能升级时刻——纯线上智慧房产抵押贷款成功发放。家住雁峰区的龙女士因急需资金周转，通过手机端成功办理了一笔41万元的线上房屋抵押贷款，成为衡阳农商银行第一位通过手机端线上办理房产抵押的客户。

这一看似平常的操作，背后是一项全国首创的技术突破——衡阳农商银行与衡阳市不动产登记中心深入合作，通过专网对接，实现不动产登记数据的实时调取与核验。客户只需在手机关注衡阳农商银行公众号，验证身份证信息、进行人脸识别即可办理。从贷款申请、抵押登记到贷款发放，全流程手机线上操作，彻底改变了传统房产抵押贷款“多次往返网点、提交纸质材料、等待数日审批”的办理模式。不动产智慧抵押登记真正做到了“无纸化不见面申请、无需跑腿智能办结”，最快6分钟可办好抵押手续，开全国银行业之先河。

2022年4月14日下午，时任衡阳市委书记秦国文调研不动产中心，现场观摩不动产登记中心副主任莫玉英在手机上现场演示“衡阳快贷”申贷流程，为衡阳快贷点赞。

2023年3月14日，《线上房抵贷系统V1.0》计算机软件著作权获得国家版权局批准，标志着这一创新成果获得了国家级的知识产权保护。

三、厚积薄发：从“破十亿”到“服务十七万+”的跨越

数据是冰冷的，但它背后的故事却充满温度。

2022年3月1日——“衡阳快贷”授信突破10亿元。普惠客户达7463户，其中支持农户、个体工商户、小微企业主2800余户，授信3.8亿元。仅用了不到半年时间，“衡阳快贷”便从“0”走到了“10亿”。这一年的11月，“衡阳快贷”入选中国普惠金融典型案例（2022）100号，获得了行业的高度认可。

2024年，“衡阳快贷”实现跨越式发展。这一年，该行采取“线下+线上”相结合方式，通过推行营销积分制、强化竞赛评比等举措，推动员工上门走访、扫码展业。组建快贷专职营销团队“快贷小分队”，实现重奖重罚、循环流转、末位淘汰等机制，激发员工营销动力。“衡阳快贷”的品牌影响力持续扩大。截至2024年10月末，衡阳快贷累计签约金额突破三十亿元。

截至2026年6月末——“衡阳快贷”交出一份沉甸甸的成绩单：累计申请户数达17.15万户，审核通过6.01万户，总授信62.78亿元；累计签约2.92万户、签约金额35.92亿元；累计用信2.35万户、累计发放金额65.28亿元；实现利息收入1.34亿元。

在效率层面，系统每日处理申请500+笔，单笔风控计算耗时≤2秒；个人贷款审批通过率从传统模式的42%提升至68%；信用贷款最快3分钟放款，抵押贷款最快10分钟完成，效率提升超过90%。在风控层面，不良贷款率控制在1%以下，远低于行业同类产品1.5%-2%的平均水平。贷后风险预警系统累计触发有效预警4,200余次，避免潜在损失约3,200万元。

在成本层面，单笔贷款运营成本从约800元降至不足100元，降幅达87%，每年节约运营费用超500万元。客户满意度达91%。

四、创新为魂：数字化方法论成为普惠金融“新基建”

五年来，“衡阳快贷”之所以能够持续迭代、不断突破，关键在于形成了一套可复制、可推广的普惠金融数字化方法论。

多源数据融合。依托衡阳市政务大数据中心已归集的15个部门52个表数据，与不动产登记中心内网专线互通，接入人社、公积金、税务、市场监管等核心数据源，结合人行征信、百行征信、互联网行为数据及行内数据，构建四维数据驱动的个人客户评分体系。政务数据“原始数据不出域、可用不可见”的合规利用模式，为金融行业安全利用政务数据提供了实践标杆。

全生命周期风控。系统内置23项风控模型策略，含3个反欺诈模型、11个贷中模型、3个贷后模型、6个客群策略规则，构建覆盖准入、反欺诈、授信、定价、贷后全链路的数智化风控体系。风险响应从传统模式的“周级”提升至“小时级”。

千人千面服务。在客群分层上，项目不做“一刀切”，而是精准画像、量体裁衣：公职人员匹配“公积金闪贷”，个体工商户匹配“商户流水贷”，私企员工匹配“消费贷”，农村居民匹配“惠农快贷”与“整村授信”，城镇居民与新市民匹配“新市民贷”及“消费贷”，以五大产品矩阵实现“千人千面”的精准服务。

线上线下融合。保留“党建共创、金融普惠”大走访的线下优势，客户经理深入95个村（社区）、1436个村民小组，入户采集农户资产、经营信息，形成“白名单”导入系统。改变过去人工线下评议方式，采取“企业微信评议，衡阳快贷出额”新模式，赋能线下整村授信提质增效。

数据治理与安全。建立L1-L4四级数据分类存储体系、RBAC权限管控机制，通过国家等保三级测评、ISO 27001认证和工信部APP安全认证。

五、普惠为根：数据要素释放“乘数效应”

五年来，“衡阳快贷”的意义早已超越了一款贷款产品本身，它正在成为数据要素赋能普惠金融、服务地方经济社会发展的生动样本。

在支持乡村振兴方面，“衡阳快贷”为2.1万户农户授信16亿元，助力春耕备耕、特色农业发展和庭院经济改善，数据要素替代了传统抵押物。

在培育信用文化方面，“衡阳快贷”累计为超过1.1万户征信“白户”提供首笔信贷记录，帮助其建立信用档案，推动社会信用体系建设。

在服务新市民群体方面，“衡阳快贷”面向进城务工人员、高校毕业生等发放新市民贷款超5,000笔。

在稳就业保民生方面，“衡阳快贷”支持个体工商户贷款约1.2万户小微商户，稳定就业岗位超过3万个。

在推动数字政府协同方面，“衡阳快贷”促进政府数据资源在金融领域合规高效利用，为“数字衡阳”建设提供金融样板。

这些成效的背后，是数据要素驱动下金融服务的根本性变革——从“人找钱”到“钱找人”，从“跑断腿”到“点一点”，从“一刀切”到“千人千面”。

六、载誉前行：推动数据要素价值持续释放

2026年7月，衡阳农商银行以《多源政务数据与银行数据融合驱动的普惠金融数智风控体系》为题参赛，将“衡阳快贷”五年来的探索与实践作了系统梳理与呈现。

7月24日，项目入围衡阳初赛拟获奖名单并公示。7月31日，正式公告确认——金融服务赛道第一名，成功晋级湖南分赛决赛。8月18日，湖南分赛决赛路演在长沙启动。8月21日，最终结果揭晓：该项目从全省312个参赛项目中脱颖而出，荣获湖南分赛二等奖。

从2021年上线试运行，到2026年站在省级大赛的舞台上；从一笔41万元的线上抵押贷款，到累计发放65.28亿元；从最初的单一信用贷款，到覆盖五大客群的专属产品矩阵——“衡阳快贷”用五年时间，走出了一条“数据要素×普惠金融”的创新之路。

五年来，衡阳农商银行始终秉持“立足本土、服务地方、惠及民生”的初心。以数据要素为引擎，驱动普惠金融从“有没有”向“好不好”跨越；以科技创新为支撑，推动金融服务从“最后一公里”向“最后一百米”延伸；以百姓银行为定位，让每一个雁城百姓都能感受到金融的温度与力量。

展望未来，衡阳农商银行将继续深耕数据要素沃土，持续丰富数据维度，优化授信模型与风控模型，对产品、客群、利率进行细分升级。同时，以参加“数据要素×”大赛为新起点，将“衡阳快贷”的成功经验向更广范围推广，让数据要素成为普惠金融的“新基建”，让更多中小银行受益于这一可复制的数智化风控解决方案。

数据驱动，普惠未来。衡阳农商银行，一直在路上。