永兴农商银行：“专” 职队伍赋能 “精” 准采集助力整村授信提质增效

整村授信是拓展客户面、孵化优质客群、夯实信贷投放基础的关键抓手，更是打通农村金融服务“最后一公里”的核心举措。在整村授信1.0阶段，该行获取了全县242个行政村的基础信息，采取“各支行分散对接村组”的模式推进，在实践中暴露出多重突出问题，严重制约工作质效：一是工作模式不经济，支行“不愿做”。整村授信信息采集具有周期长、见效慢的特点，属于“长远受益但短期难见成效”的基础性工作。各支行因业务指标压力，更倾向于投入短期见效快的业务，对整村授信这种“慢工出细活”的基础性工作缺乏主动性，存在明显的畏难情绪和应付心态，导致工作推进乏力，特别是地域较大的乡镇，如金龟、柏林、湘阴，支行辖内行政村（社区）数量分别达28个、24个、20个，客户经理人均管护6-7个村，支行“有心无力”。二是能力适配有短板，客户经理“不会做”。一方面，客户经理日常能力建设聚焦信贷投放核心业务，长期脱离信息采集一线，对信息采集的标准、流程逐渐生疏，尤其是城区支行客户经理，支行存量规模大、不良管控压力大、商圈用信需求大等因素导致信贷工作已基本占据全部工作时间；另一方面，随着整村授信工作数字化转型，要求信息采集后及时完成电子信息化录入，但部分客户经理尤其是年龄较大的员工，缺乏电脑操作和系统录入技能，不清楚如何将采集信息规范传入系统，形成“想做不会做”的能力瓶颈，尤其是该行55岁以上年轻客户经理达11人，占24.44%，初显老龄化。三是数据管理不清晰，信贷投放“不明确”。由于信息采集不规范、不全面，且缺乏系统化管理，导致客户数据存在“底数不清、信息不准”的问题。该行对农村客群的资产状况、生产经营情况、信用水平等核心信息掌握不充分，无法精准筛选优质客群，信贷投放方向模糊，既影响了客户孵化和信贷资源转化效率，也增加了小额信贷的潜在风险。

为破解整村授信“没人管、做不好”的困境，该行创新推行“专人专职+内外协同”工作模式，通过机制优化、方法创新、技术赋能，推动整村授信工作从“被动应付”向“主动作为”转变，从“粗放推进”向“精细管理”升级，取得显著成效。

一、具体做法

 内外结合。针对信息采集专业性、持续性要求，该行构建“内部骨干+外部专才”的双轨采集队伍，破解“没人做”难题。一方面，对外招聘年轻、具备Office办公经验、熟练操作电脑的专业人员担任专职信息采集员，补足信息化操作短板；另一方面，吸纳临近退休、熟悉本地情况、经验丰富的老客户经理加入，发挥其“人熟地熟情况熟”的优势。通过“内部客户经理+外部采集员”双人编组，搭配村级联络员组成走访小组，既保障了信息采集的专业性和规范性，又借助本地资源提升了客群对接效率，实现“专业能力+本土优势”的双向互补。

点面结合。为确保整村授信工作有序推进、少走弯路，该行采取“试点先行、逐步推广”的“点面结合”策略。选取湘阴村作为首个试点村，集中力量开展全流程信息采集，全面梳理工作中存在的盲点、堵点问题，形成可复制、可推广的标准化操作流程。在试点经验成熟后，将工作模式逐步推广至各乡镇支行，重点覆盖基础客群集中的乡镇区域，实现“以点破面、全域推进”，既保障了工作质量，又提升了整体推进效率，避免了“一刀切”带来的资源浪费。

铁脚板+平板化。信息采集员深入各村组、各农户，逐村逐组、挨家挨户开展实地走访，全面采集客户家庭资产、生产经营、信用状况等核心信息，确保信息真实有效；同时，依托该行信贷平台管理系统，采集一户、录入一户，实时将线下“人熟地熟”的客户资源转化为线上可查询、可分析的数据资源，实现“线下信息采集—线上数据录入—信贷资源转化”的闭环管理，让客户资源真正成为可复用、可增值的数据资产。

二、实践成效

破解“无人管”难题。通过专职信息采集队伍建设，整村授信工作实现“专人抓、专人管”，有效解决了以往“分散推进、责任不清”的问题。截至2025年末，该行通过普惠走访平台已评议13个村、5807户、信息采集3473户，预授信成功430户、金额3258万元，所有信息均符合信贷业务基本要求，为后续信贷投放奠定了坚实基础。

实现“精细化”管理。构建“线下走访采集+线上数据管理”的双流模式，推动整村授信工作流程标准化、管理精细化。从信息采集、数据录入到客群筛选、信贷对接，每个环节都有明确标准和要求，既提升了工作效率，又保障了服务质量，让农村金融服务更精准、更高效。采集小组在3个月时间的分组走访推进，已完成松柏、牛雅、夹口、西禅等8个村的信息采集工作，累计采集农户信息2971户。

推动“资源变资产”。通过系统化采集与管理，原本分散、模糊的农户资源被转化为清晰、可追溯的数据资产，为该行精准筛选优质客群提供了数据支撑。客户孵化效率显著提升，信贷投放精准度不断提高，小额信贷风险得到有效防控，真正实现了“客户资源—数据资产—信贷效益”的良性转化，为该行深耕农村市场、服务乡村振兴注入了强劲动力。截至2025年末，该行已完成辖内266个行政村、社区，18.46万户，59.09万人的信息导入，系统筛选出授信目标客户14.46万户。