论新形势下农商银行如何走好普惠金融之路

普惠金融作为一种理念，强调金融服务要覆盖全社会，特别是农村地区和低收入群体。农商银行作为连接农村与金融市场的桥梁，有责任也有能力走好普惠金融之路，更应当思考如何应对新形势下金融市场的竞争性复杂性多样性，坚持走好差异化发展之路。

随着金融市场的快速发展，农商银行在新形势下发展普惠金融面临诸多机遇与挑战。从机遇来看，政府一直致力于提升普惠金融服务水平，出台了一系列利好农商银行的相关政策，数字化、互联网+等新技术为农商银行发展普惠金融提供了强大的技术支持，发展普惠金融有助于提升农商银行的品牌形象和社会信誉。从挑战来看，目前部分农商银行在信息技术方面仍有不足，风险管理难度增加，创新发展相对滞后，竞争压力日益增大，监管政策愈加严格。因此，要在新形势下走好普惠金融之路，农商银行务必把握好三个关键。

一、农商银行要走好普惠金融之路，要找准定位把牢方向。

一是务必坚守支农支小定位。农商银行“姓农”更要“兴农”，要进一步提高政治站位，强化担当作为，要发挥好服务乡村振兴、助力脱贫攻坚的农村金融主力军作用，紧紧围绕地方经济发展需求和产业特点，充分结合地方特色，扎实做好“三农”市场的金融服务，定位上贴合农村、产品上贴合农业、服务上贴近农户，让“三农”群体享受到更亲近、更接地气的服务。二是务必找准差异化发展路径。要充分学习浙江农商银行、浏阳农商银行等具有代表性的普惠金融经营战略，结合自身实际，在方向正确了、明确了的基础上持续不断地坚持和努力，真正沉下去，走出自己的特色发展之路，聚焦做小、做散，让“小贷款”发挥“大作用”，用“小服务”融入“大格局”，在“小舞台”做出“大影响”，形成自己差异化、共生化、持续化的核心竞争力。三是务必持续有效做深做透。要加大重点领域支持力度，持续关注涉农、小微企业的季节性、周期性生产经营资金需求，做好配套信贷支持。持续推进“整村授信”工作，服务好金字塔底端80%的农户，将线下和线上有效结合，不断优化金融服务。全面强化支农支小考核，提高支农支小考核比重，强化正向激励导向，在绩效考核办法中提高支农支小覆盖面、服务质效的激励权重，切实发挥考核导向作用。

二、农商银行要走好普惠金融发展之路，要大力推进科技创新。

一是务必大力发展智慧金融。要实现数据管理智慧化，整合梳理民营小微企业及常住居民的数据，建立数据库，并打造数据平台，不断优化数据模型，提升大数据应用水平；要实现客户服务智慧化，完善客户信息管理系统，以客户为中心，为客户进行360度分层画像，建立全景式的客户信息数据库，匹配不同层次的金融服务；要实现产品创新智慧化，转变营销思路，加快从线下营销向线上营销转变，因地制宜推出适合当地经济发展和客户需求的线上产品，加快构建智慧金融产品服务链；要实现柜面服务智慧化，加快推进网点转型升级，创建新型的客户交易渠道，不断丰富智能柜员机功能模块，使网点向少柜台、少窗口的方向转型。二是务必大力推进场景化服务。创新金融+平台，强化农商银行与一些非金融机构的互动，通过合作，增加新的业务场景，如加强与融资担保、保险公司的合作，不断创新产品、分担风险。创新金融+民生。充分利用社保卡服务平台，与医、学、住、行、游、养、娱等场景积极开展合作，将农商银行的产品应用于百姓民生需求之中。创新金融+产业链。从单纯的金融供应商向技术提供商转变，通过输出技术、平台、软件，嵌入小微企业的经营全部过程，实现资金流、信息流、物流和商流“四流合一”。

三、农商银行要想走好普惠金融发展之路，要不断夯实创新发展的底盘。

一是务必打牢发展基础。我们要结合自身以往的发展态势，结合同业的发展速度，结合当地经济的发展情况，合理制定工作目标任务，不能盲目求新、求大。要追求真正的、没有水分、经得起检验的增长，没有质的量是无效的增长，要做实功、求实绩，切忌玩“数字游戏”，不仅要提升增量的质量，而且要实现存量提质，实现总体质量的提升。二是务必实施集约管理。建立高效的绩效考核体系，针对不同条线、不同岗位制定不同考核办法和不同的考核重点，并不断优化和完善，重点突出效益领先、规模优先和结构优化。在考核指标的设置上考核既要突出当年业务发展的导向，又要保持一定的连续性，并通过连续的、有计划的调整，达到科学、合理的状态；加快管理工具建设和运用，精细化管理必须有管理工具作为支撑，要积极开发和应用管理会计系统、稽核审计系统等管理工具，不断更新信贷管理系统，同时结合实际在业务、人事、办公系统等方面搭建个性化系统和平台，不断提升工作效率；推行财务全面预算制管理，要将经营、投资、财务、人才等各项活动的每个方面、每个环节均纳入预算编制范围，从年初的任务、费用配备到经营均纳入预算，形成由资本预算、业务预算、财务预算等组成的综合预算体系。三是务必加强人才培养。要创新培养方式，强化青年员工培养力度，有侧重地选拔培养科技型人次，建立好中层后备人才库选拔和创新型人才库；强化中层履职，建立“能上能下”用人机制， 对中层人员实行动态管理，建立淘汰机制，制定中层人员履职考核办法，持续打造综合性、全能型复合人才；完善管理机制，建立激励机制和容错纠错机制，完善薪酬激励保障制度，为创新型和科技型人才管理出台相关管理办法，引导全员崇尚实干、锐意创新、争当实干者和开拓者，着力营造干事创业的良好发展环境。

滴水穿石，久久为功，发展普惠金融，任重而道远。农商银行作为农村金融的主力军，要顺应时代所需，坚定发展信念、提振发展信心，不断优化金融服务，创新金融产品，用更加积极的态度、更加有效的举措，推动普惠金融高质量发展，为广大人民群众提供更加便捷、高效、优质的金融服务。