怀化农商银行：新时代改革浪潮下农商银行的破局之路

在新时代的改革浪潮之中，农村商业银行作为农村金融体系的关键组成部分，承担着支持农村经济发展、推动乡村振兴的重大责任。伴随我国经济的迅猛发展以及金融体制改革的持续深化，农村商业银行面临着前所未有的机遇与挑战。

一方面，金融市场竞争愈发激烈，大型商业银行、股份制银行纷纷将服务重心下沉，抢夺农村金融市场份额，互联网金融也凭借其便捷的服务与创新的产品，对农村商业银行的传统业务构成冲击。在与同业的激烈竞争中，农村商业银行的业务产品与经营方式等需要不断更新升级，方能在竞争中站稳脚跟、扎稳根基。另一方面，农村商业银行的服务对象主要为小微企业和农户，此类客户通常缺乏完善的财务报表和抵押物，信用风险较高，风险管理难度较大。

此外，与大型银行、专业银行相比，农村商业银行在科技投入、人才储备、数据治理等方面相对薄弱，数字化转型面临较大压力。如何利用有限的资源实现数字化转型，提升金融服务的智能化水平，是农村商业银行亟待解决的问题。

面对这些挑战，农村商业银行必须积极应对，把握机遇，实现高质量可持续发展。

一、改革带来的机遇与应对策略

1.政策支持机遇

（1）税收优惠与财政补贴

税收优惠政策为农村商业银行降低了经营成本。例如，国家对农村商业银行的涉农贷款业务给予一定的税收减免，使得农商行在开展此类业务时能够减少税负支出，进而有更多资金用于业务拓展和服务提升。财政补贴则进一步增强了农商行的资金实力，如对农村金融服务基础设施建设的补贴，有助于农商行改善网点设施、提升服务质量。同时，财政补贴还可能用于支持农商行开展特定的金融创新项目，鼓励其开发适应农村市场需求的金融产品和服务。这些政策措施共同发力，为农村商业银行拓展业务领域提供了有力支撑。农村商业银行可以利用税收优惠和财政补贴带来的资金优势，加大对农村地区的信贷投放力度，支持农村产业发展和农民创业致富。例如，针对农村特色产业，如有机农业、乡村旅游等，推出专项贷款产品，满足其资金需求。此外，农商行还可以加强与政府部门的合作，共同推动农村金融服务的创新和发展，如参与农村电商金融服务平台建设等。

（2）乡村振兴战略助力

乡村振兴战略为农村商业银行服务“三农”提供了良好的政策环境。国家大力支持农村产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕，这为农商行提供了广阔的业务空间。在产业兴旺方面，农商行可以加大对农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体的信贷支持，助力农村产业升级。例如，为农业产业化项目提供长期低息贷款，促进农业产业链的延伸和发展。在生态宜居方面，农商行可以参与农村基础设施建设项目融资，如农村道路、水电设施、污水处理等，为改善农村生活环境贡献力量。同时，乡村振兴战略还鼓励农村金融创新，如农村产权抵押融资、供应链金融等，为农商行提供了新的业务机遇。农商行可以结合农村土地制度改革，探索农村土地经营权、宅基地使用权等产权抵押融资模式，拓宽农民融资渠道。此外，农商行还可以依托农村产业链，开展供应链金融服务，为上下游企业和农户提供综合金融解决方案。

2.金融需求多样化机遇

（1）农村居民需求多元

随着农村经济的快速发展和农民收入水平的不断提高，农村居民不再满足于传统的储蓄业务，而是期望通过多元化的金融产品实现资产的保值增值，对理财、保险等金融服务的需求日益增长。

在理财需求方面，农村居民更加注重资金的安全性和收益稳定性。他们希望能够找到风险适中、收益稳定的理财产品，以满足家庭资产配置的需求。例如，一些农村居民开始关注银行推出的低风险理财产品，如货币基金、债券基金等。这些产品具有流动性强、风险较低、收益相对稳定等特点，适合农村居民的投资需求。

在保险需求方面，农村居民对人身保险、财产保险等产品的需求不断增加。随着农村生活水平的提高，农村居民对自身和家庭的保障意识逐渐增强。他们希望通过购买保险产品，防范疾病、意外等风险带来的经济损失。

（2）拓展业务的可能性

农村商业银行应抓住农村居民金融需求多元化的机遇，通过创新产品满足多样化需求，提升市场竞争力。

在理财业务方面，农村商业银行可以结合农村居民的实际需求，推出具有针对性的理财产品。例如，开发以农村特色产业为投资标的的理财产品，如农业产业基金、乡村旅游基金等。这些产品既可以满足农村居民的理财需求，又可以支持农村产业的发展。同时，农村商业银行还可以加强理财知识的宣传和普及，提高农村居民的理财意识和理财能力。

在保险业务方面，农村商业银行可以与保险公司合作，推出适合农村居民的保险产品。例如，开展农业保险业务，为农民的农作物、牲畜等提供风险保障；推出农村居民医疗保险、养老保险等产品，满足农村居民的医疗和养老需求。此外，农村商业银行还可以通过代理保险业务，为农村居民提供更加便捷的保险服务。

通过创新产品满足农村居民的多元化金融需求，农村商业银行可以拓展业务领域，提升市场竞争力。同时，农村商业银行还可以加强与其他金融机构的合作，共同开发农村金融市场，为农村经济的发展和乡村振兴战略的实施提供更加有力的金融支持。

3.金融科技应用机遇

（1）提升服务质量

在金融科技的助力下，大数据能够实现对客户信用的精准评估。通过收集和分析客户的多维度数据，包括交易记录、消费行为、社交关系等，农村商业银行可以更准确地判断客户的信用状况和还款能力，从而降低信用风险。

移动支付的广泛应用也为农村商业银行拓展了服务渠道。随着智能手机在农村地区的普及，越来越多的农村居民开始使用移动支付进行日常消费和转账汇款。农村商业银行可以通过与第三方支付平台合作，推出自己的移动支付产品，为客户提供更加便捷的金融服务。

此外，金融科技还可以为农村商业银行提供智能化的客户服务。例如，利用人工智能技术，农村商业银行可以开发智能客服机器人，为客户提供 24 小时不间断的服务，解答客户的疑问，处理客户的投诉。智能客服机器人不仅可以提高服务效率，还可以降低人力成本。

（2）数字化转型策略

为了更好地应用金融科技，农村商业银行需要完善平台建设，注重客户体验，推进思维和组织变革。

在平台建设方面，农村商业银行应加大科技投入，构建功能强大、安全可靠的数字化平台。一方面，要优化平台的界面设计和操作流程，使其更加简洁、易用，提高客户的使用体验。另一方面，要加强平台的安全防护，保障客户的资金安全和个人信息安全。例如，采用多重加密技术、人脸识别技术等，提高平台的安全性。

注重客户体验是数字化转型的关键。农村商业银行应深入了解客户的需求和痛点，以客户为中心设计产品和服务。同时，要建立客户反馈机制，及时收集客户的意见和建议，不断改进产品和服务。

推进思维和组织变革是实现数字化转型的保障。农村商业银行要树立数字化思维，从传统的以产品为中心转变为以客户为中心，从单一的线下服务转变为线上线下融合服务。同时，要优化组织架构，建立适应数字化转型的管理体系。

总之，金融科技为农村商业银行带来了巨大的机遇，农村商业银行应积极应用金融科技，提升服务质量，推进数字化转型，实现可持续发展。

二、农村商业银行未来发展方向

1.定位社区银行与乡土银行

农村商业银行应明确将自身定位为社区银行和乡土银行，充分发挥小法人优势，坚守服务“三农”的本职。正如学者王修华在论坛中指出，中央希望农村信用社保持县域小法人地位，农村商业银行应领会这一意图，做“小而美”的代言人。船小好调头，决策链条短，灵活性更强，把自己熟悉的领域做优、做专、做细、做实。

在定位社区银行方面，农村商业银行要以“扎根社区、经营本土化、产品差异化”为特色，服务当地社区居民和小微企业。发挥密集的线下服务网点和广泛的电子机具分布的“主渠道”优势，坚定“服务三农、扎根社区、助力小微”的“主方向”不动摇，以社区基础客户、青年客户和小微企业为核心服务对象，做大基础客户、巩固核心客户、拓展价值客户。除传统金融服务外，拓展理财类、基金类等财富管理类服务，医疗保健、法律咨询等综合类服务，以及水电煤、电视电话、物业缴费等传统生活类服务，还可开拓车票订购、预约挂号、快递代收取等其他生活类服务，在条件成熟的社区培育客户进行金融消费，拓展支付清算、消费信贷等服务，夯实客户市场份额。

同时，农村商业银行要坚守乡土银行的定位。为“三农”服务是农村商业银行的职责所在和安身立命之本。改制后的农村商业银行不能因追求利润最大化而出现脱农、离乡、进城的“目标偏移”现象。在中央大力实施乡村振兴战略的背景下，乡村是广阔天地，农村商业银行应坚守乡土，为农村地区提供金融支持。

2.建设流程银行与科技银行

（1）建设流程银行

建设流程银行是农村商业银行提升竞争力的必然选择。流程银行是现代商业银行管理模式，由“部门银行”转变为“流程银行”是业务发展的必然趋势。农村商业银行应确立“以客户需求为中心”，推进结构扁平化、全面风险管理、流程业务优化以及完善绩效考核机制。具体而言，内部管理方面，深入拓展 RPA（机器人流程自动化）技术在更多场景的应用，减少条线部门人员繁琐机械性的工作，提高各部门工作效率；建立全行员工等级管理系统，实现员工个人信息系统化管理，提高全行人事管理效率。外部业务方面，建设客户经理数字工作台，实现客户走访、业务预约、贷款流程跟踪、业绩展示等多样化功能，助力客户经理走访营销。

（2）发展科技银行

发展科技银行也是农村商业银行的重要方向。互联网金融快速崛起，农村商业银行应把握发展趋势，未雨绸缪。利用互联网思维，重视科技金融的力量，改变过去以物理网点为主的“水泥银行”的单一模式，大力发展以网上银行为代表的“鼠标银行”和以手机银行为代表的 “指尖银行” 的多样化模式。

3.打造特色银行

在经济新常态下，农村商业银行要打造特色银行，避免定位相似、战略趋同、产品同质、策略相近带来的扎堆效应。结合自身的比较优势，紧紧围绕客户需求开展针对性的业务和产品创新。

在产品创新方面，尽力满足目标客群的差异化理财需求。如推出 “未来邮局”“宝贝存单”“物业宝”“旅游存单”“养生存单”等金融产品，实现客户金融需求和生活诉求相融合。在服务方面，不仅局限于传统金融业务，从“单一”到“多元”，逐步扩展到非金融范畴。各特色银行网点均设有活动区，开展财商类、职业体验类、早教类、兴趣培训班、健康养生、中医问诊、书法国画、旗袍秀、太极拳、社区团购、美食制作、户外旅游等特色活动，将特色银行服务与社会服务、业务营销相结合，增强客户粘性，提升社会知名度和影响力。同时，积极联合政府部门、社团组织、商户等，结成“异业联盟”，实现资源优势互补和整合，达到“政府、银行、客户、商户”多赢的效果。