强化产业支撑 书写乡村振兴新答卷

点击数: 时间:2023-01-10 作者:彭雅俊 唐荔辉 来源:醴陵农商银行

醴陵农商银行深入贯彻习近平总书记关于全面推进乡村振兴重要指示精神,积极落实党中央、国务院和省委省政府相关工作部署。乡村振兴的关键是产业振兴,陶瓷产业作为醴陵支柱产业,连接着广大农村务工人员,醴陵的乡村振兴离不开陶瓷行业的蓬勃发展。作为地方法人银行,醴陵农商银行始终坚定扛起支持“三农”主力军职责担当,以支持陶瓷产业发展为己任,在实践中探索、在探索中创新,创新机制、变革管理模式,优化产品和服务,有效解决企业缺乏担保物的难题,提高客户经理敢贷会贷能力,充分运用政策工具为企业纾难解困、减费让利,为推动产业兴旺、百姓富足提供有力的金融保障。

一、醴陵及醴陵农商银行基本情况

醴陵之名早于秦始,东汉置县,两千余载未易其名。位于湖南省东部,现辖19个镇、5个街道、1个省级经济开发区,总面积2157平方公里,总人口106万,是世界釉下五彩瓷原产地、中国“国瓷”“红官窑”所在地和花炮祖师李畋故里,是“中国陶瓷之都”和“中国花炮之都”。醴陵农商银行于2014年12月完成改制,现有营业网点45个(1个营业部、35家支行、9家分理处),其中农村网点34个,城区网点11个,员工480人。截至2022年6月末,各项存款余额192.65亿元,比年初净增17.68亿元;贷款余额111.47亿元,比年初净增9.3亿元。存、贷款市场份额分别为36.52%、28.78%,均居县域金融机构首位。

作为醴陵农村金融主力军、地方金融排头兵和普惠金融引领者,醴陵农商银行始终聚焦主责主业,立足农村,深耕本土,为乡村振兴和小微经济注入源源不断的金融活水。2021年度银保监会监管评级二级。

二、在实践中探索、在探索中创新

回溯醴陵农商银行服务陶瓷行业历史,主要分为三个阶段:

(一)启蒙探索阶段。2003年,醴陵陶瓷被确定为全省十大标志性支柱产业之一,省人民政府批准醴陵成立陶瓷科技工业园,醴陵陶瓷产业迎来了新的发展机遇期。彼时,众多陶瓷小作坊设立企业、大兴土木,但面临资金缺口大、担保物缺乏的现状。醴陵农商银行全面研判行业发展前景,综合考量创办人品行,为符合条件的陶瓷企业提供信用贷款,解决企业燃眉之急,助力其生产经营走向正轨,这也让一批企业与醴陵农商银行建立了深厚的感情。

(二)创新发展阶段。2012年,醴陵陶瓷产业进入集聚化规模化发展时期,企业对金融服务的需求转向特色化、专业化,醴陵农商银行积极响应市场变化,设立贷款营销中心,成立服务小队,营销模式从单兵作战逐步转化为团队化运营,在醴陵首推信贷业务上门服务,为企业量身定制金融方案,并承诺服务时限。同时,采取师父带徒弟的方式,培养了一批既懂金融又懂陶瓷的行家里手,支持陶瓷行业的力度不断提升。 

(三)持续深化阶段。2019年以来,县域银行业竞争愈发激烈,国有大行、股份制商业银行、城商行纷纷下沉,针对陶瓷行业推出一系列有竞争力的金融产品。面对前所未有的竞争压力,醴陵农商银行深入分析自身优势和劣势,以做最懂陶瓷产业的本土银行为目标,不断优化专业人才和服务体系,把人缘地缘、决策灵活优势发挥到极致;不断顺应市场完善金融产品体系,逐步补齐产品短板,金融服务陶瓷行业护城河逐步构建。

经过长期的努力,醴陵农商银行成为株洲市先进陶瓷产业链主办银行,醴陵235家规模以上陶瓷企业中,在醴陵农商银行开立存款账户的有225家,占比95.74%;在醴陵农商银行建立信贷往来的有185家,占比78.72%;出口创汇前十强陶瓷企业中在醴陵农商银行建立信贷往来的有8家。

三、在机制上突破、在管理上变革

(一)建立政银协同机制。加强与政府部门的战略合作,与醴陵市人民政府联合举办政银企对接会,签订战略合作协议,现场发布普惠金融服务乡村振兴战略五年规划,成为醴陵市乡村振兴合作伙伴银行,与市政府共同推动陶瓷行业做强做优。以醴陵创建“千亿产业园”为契机,与经开区共同打造“园区+企业+银行”的“1+1+1”合作生态圈,为企业提供一揽子金融服务的平台,与经开区企业服务专员共同上门访客户、问需求。与科工信局、人社局、农业农村局等单位部门签订合作协议,取得重点招商引资和项目建设信息,实施精准营销。与市财政局联合推出产业基金贷、潇湘财银贷,与市人社局签订创业担保贷款合作协议,积极运用政府基金担保拓宽融资渠道。至2022年6月末,醴陵农商银行与政府部门协作,共同支持培育陶瓷行业省级以上专精特新“小巨人”企业18家。

(二)建立敢贷会贷长效机制。充分发挥绩效激励“指挥棒”作用,优化绩效考核方案,调高涉农、普惠型小微企业贷款考核倾斜力度,在行内形成良好的小微金融服务意识。完善小微企业贷款尽职免责制度,扩大尽职免责运用范围,合理界定尽职认定标准和免责情形,切实将不良容忍度政策嵌入内部考核评价,激发员工做好小微金融服务的自觉性和主动性。多渠道开展小微企业信贷营销培训,组织优秀客户经理赴浙江学习营销理念和小贷技巧,在内部选拔优秀客户经理担任专业内训师。开展客户经理等级评定,将小微金融服务技能和水平作为重要因素,提升会贷的水平。

(三)建立部门网点联动机制。在总行层面设立公司业务部,作为全行支持优势产业的牵头管理部门,将邻近工业园产业优势明显的孙家湾、船湾、东富、嘉树等四个支行,打造为小微企业营销“特色支行”,设立小微企业快贷中心,派驻专人在经开区企业服务中心坐班。建立每周两天的走访机制,总行班子成员、部门与网点共同进行走访对接客户。明确公司业务部享有小微信贷产品定制权,及时响应市场需要和客户需求。定期组织小微金融服务业务交流,不断总结服务经验,建立小微金融服务规范化流程,打造小微金融服务示范点,进一步夯实发展基础。

四、从服务上着手,从产品上发力

(一)优化服务注入金融动力。一是推行链式服务。由点到线、由线到面拓展,推动链式、圈式综合金融服务,实现从服务单个企业向服务产业链、供应链客户转变,为客户创造价值。主动对接“中企云链”“株洲综合金融服务平台”等产业链服务平台,引导核心陶瓷企业在株洲市综合金融服务平台注册,将应收账款进行确权,通过应收账款质押方式,为其上下游企业发放贷款。二是提升服务质效。对小微企业快贷中心,下放审批权限、简化贷款手续,打造陶瓷产业专属“服务效率”。对先进陶瓷材料产业链企业进行名单式管理,明确专人负责,开通绿色服务通道,高效启动企业开户及信贷业务调查、审批、放款等相关环节,做到全流程上门服务和限时办贷服务,贷款审批放款最短至2个工作日完成;资信证明、招标保函、履约保函业务当天受理、当天办结,有效增强了陶瓷企业体验感和获得感。三是深化服务内涵。在服务方式上,在做好结算、贷款等传统服务的基础上,充分发挥对接资本市场的优势,积极邀请头部券商为陶瓷龙头企业做上市推介。在服务内容上,提供包括资金融通、资源整合、价值增值等在内的多元金融服务,努力做到贯穿全产业链条、全生命周期。充分发挥牵线搭桥、建设平台的服务功能,不定期举办业务研讨会、同业交流会等,广泛推介醴陵陶瓷品牌,促进客户与企业、客户与客户之间的有效对接。

(二)创新产品增添金融动能。聚焦醴陵陶瓷特色产业发展的需求,创新推出一系列专属信贷产品,建立了较为全面的陶瓷金融产品矩阵。针对省级以上专精特新“小巨人”企业、高新技术企业、重点科创企业,推出“科技贷”“专利贷”,助推“制造”变“智造”,截至2022年6月末,醴陵农商银行陶瓷行业科技型企业授信额度20.01亿元。针对部分陶瓷企业抵质押品不足无法获得有效融资问题,推出“陶瓷贷”,对先进陶瓷材料产业链企业放宽准入条件,可采用集体土地抵押、产业基金担保、订单、应收账款、经营流水、税收等多种方式发放贷款,产品设立至今,累计支持陶瓷企业128家,累放贷款24.3亿元,目前贷款余额7.86亿元。聚焦解决青年创客急需创业资金但又缺乏有效担保的难题,创新推出“先锋贷”“乡情贷”等信贷产品。为在陶瓷企业务工的农户推出“随薪贷”,将金融服务送到客户手中。

(三)纾困减负提供金融保障。一是助力纾难解困。2020年春节前后,醴陵陶瓷企业经历了从国外订单大量堆积,企业克服疫情复产复工,到当前国外订单推迟或取消降至冰点的过程,短短2个多月便经历了冰火两重天。醴陵农商银行及时制定金融服务稳企纾困方案,对资金周转困难的陶瓷企业,及时落实延期还本付息政策“应延尽延”,推动符合续贷条件企业“应续尽续”,推动符合条件企业“应贷尽贷”“可贷能贷”“能贷足贷”,并开通绿色服务通道,以及时、精准的服务助企业纾困,让陶瓷产业在疫情危机中仍然保持着蓬勃生机。2020年至今,共为小微企业办理无还本续贷7877.85万元,展期36410.76万元。二是用活政策工具。积极运用金融监管部门的创新政策工具,用好用足人民银行的普惠小微贷款支持工具和支农支小再贷款政策,为困难小微企业及时给予流动资金支持。此外,第一时间主动对接各级政府信息共享平台,获取经营困难户、融资到期周转户等名单,实施网格化管理、精准分类帮扶。充分利用人民银行再贷款政策,累计向人民银行申请获得支农、支小再贷款10.72亿元,保证贷款额度优先支持复工复产企业,对实行优惠利率的企业维持原利率,持续支持企业复工复产。三是持续减费让利。针对先进陶瓷材料产业链企业创汇情况、缴税情况、支持就业等情况给予利率优惠,最低可享受基础利率,减少企业融资成本,让利于企业。2020年至今为陶瓷企业贷款利率同比下降50个基点,现在为株洲地区平均利率最低的法人银行。主动实施多项优惠措施帮扶市场主体,促进困难行业恢复发展。对受疫情影响严重的陶瓷上下游的物流、包装等关联行业贷款,视贷款情况实施“一户一策”,最低可执行同期同档LPR利率。疫情至今,醴陵农商银行通过合理定价信贷投放让利2302.51万元,其中:通过利率下降让利2283.11万元,延期还本付息罚息减免让利19.4万元。


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