绝处逢生的一束光

“银行从来都是锦上添花，不会雪中送炭”，自打大学专业课第一课开始，这个观点就印刻在我的脑海中。

“信用社又不是慈善机构，企业经营是以盈利为目的的，我们是需要自负盈亏的，风险那么大，我们为什么还要贷款给他们？”初入工作岗位，看到一张又一张已经泛黄甚至有些残缺的借据，我不禁开始忧心。那个时候认为：放贷款给穷人，风险太大了，五仟一万的小额贷款，收益太少，成本太高，不划算。

“一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。我们所需要做的就是在他们的工作与所需的资本之间提供一个缓冲，让他们能尽快地获得收入。”于是，向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生，尤努斯当即从他的口袋里掏出了27美金，借给了42位穷人。“2011年，格莱珉银行已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。”读到这里，我开始领悟到，过去一些银行都忽略的穷人，也可以是拓展业务的一片蓝海。小额业务，聚集到一定量，也有大收益。小额资金，对于富人或者大企业家来说，有可能不过是几天的开销甚至连购买一个奢侈品包包都不够，但对于绝境中的穷人来说，可以让他们的生活环境有质的飞跃。实验证明，孟加拉国的许多妇女，在加入格莱珉银行小组之后，实现了从依附到独立，从饥饿到摆脱贫困的变化。2011年格莱珉银行的偿债率高达98%。而现在，98%的贷款到期收回率，也是我们农商银行评判资产质量的一个重要指标。

格莱珉银行小额贷款在我国的重要实践，要数2014年以来，我行开办的小额扶贫贷款。扶贫贷款的对象是建档立卡贫困户，且符合“四有两好一项目”（有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、信用观念好，并参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型项目生产经营的农户）。然而，说实话，小额扶贫贷款上线之初，我的内心是有些许担忧的，担忧他们拿到钱能不能用到刀刃上，担忧他们的经营项目和收益，担忧他们的还款能力怕贷款资金收不回来打水漂。

时间是最长的见证者。随之而来的好消息，让我认识到这件事情的意义，固有的观念也开始慢慢改变。“银行不止可以锦上添花，也可以雪中送炭”。21岁陈某，由于一场意外失去左腿，恋人也随之而去。10年后，迫切想要改变命运的他开始学着养猪，但由于不懂技术，生猪全部死亡。困顿之时，我行发放了5万元扶贫贷款，拿着这笔资金，他引进新品种，学习新技术，当年出栏生猪300余头。如今的他，不仅找到了意中人，而且年收入超过10万元，脱贫致富过上了红红火火的好日子。而这，只是我行产业扶贫的一个缩影。近三年，我行支持建档立卡贫困户6000余户，发放贷款近3亿元。

之所以敢给贷款给一些暂时困难的人，是因为我们相信，一个诚信勤劳的人，一个仰望星空迫切想要改变现状而且又脚踏实地生活的人，他的信用比资产更值钱。这笔资金对于他们来说，就像源头活水，带来希望和光芒。