洪江农商银行：新农经济视域下农村商业银行的发展困局与突围路径

在我国经济结构深度转型与乡村振兴战略全面推进的时代背景下，“新农经济”已成为驱动农业农村现代化的核心引擎。它不再局限于传统种植养殖，而是深度融合了数字技术、生态理念、产业融合与新型经营主体，呈现出业态多元、模式创新、价值链延伸的全新格局。然而，作为长期扎根县域、服务“三农”的金融主力军，农村商业银行（以下简称“农商行”）正面临前所未有的复杂挑战：农村人口结构剧变导致的传统市场萎缩、宏观经济周期与金融改革深化叠加的经营压力，以及新兴网络经济对传统服务模式的颠覆性冲击。本文将围绕这三个核心困境，探讨农商行在新农经济浪潮中的突围与发展之路。

困境一：人口结构变迁与传统增长模式失效

当前，农村人口老龄化、青壮年劳动力外流的趋势难以逆转，许多地区农村经济的“输血”功能高度依赖外出务工收入回流。这对长期以存贷款利差为主要盈利模式、以个人储户和传统种养户为主要服务对象的农商行构成直接挑战：存款来源稳定性受到影响，优质信贷需求相对萎缩，传统“扫村入户”的金融服务模式效率下降。 

突围路径：从“服务个体”到“赋能产业”，从“资金中介”到“综合服务商”

 聚焦新型农业经营主体，嵌入产业链金融。将服务重心从分散农户转向家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体。深度介入地方特色农业产业链，提供从生产资料采购、田间管理、仓储物流到加工销售的全链条、定制化金融解决方案。例如，开发“订单农业+信贷”“农业保险+信贷”“供应链应收账款融资”等产品。

激活县域经济与本地化就业。积极支持能够吸引青壮年返乡或本地就业的产业，如劳动密集型乡村车间、乡村旅游、农村电商、本地农产品深加工等。通过信贷扶持，助力将“外出打工经济”转化为“本土产业经济”，从而培育稳定的本地客群与金融需求。

 拓展养老金金融与普惠服务。面对老龄化，可积极参与代理发放城乡居民养老金、养老保险等业务，并设计适合老年人的稳健理财、养老储蓄产品。同时，利用物理网点贴近社区的优势，拓展便民缴费、社保医保代收代付、反诈宣传等综合性普惠服务，增强客户黏性。

困境二：经济下行与金融改革双重挤压

宏观经济增速放缓导致部分涉农企业经营困难，信贷资产质量承压。同时，利率市场化改革持续深化，挤压传统净息差；金融监管趋严，对资本充足率、公司治理、风险防控提出更高要求；大型银行与互联网金融机构持续下沉业务，竞争空前激烈。

突围路径：坚守定位、精耕细作、强化风控

 深化差异化、本地化战略。放弃与大型银行同质化竞争的幻想，坚守“支农支小”市场定位。充分发挥“人缘、地缘”优势，做深做透本地市场。信贷决策更多依赖对社区、产业链的“软信息”掌握，而非完全依赖标准化财务数据，形成独特的风险识别能力和服务壁垒。

优化资产负债管理，寻找新利润点。在利差收窄趋势下，一方面需精细化存款成本管理，稳定核心负债；另一方面，在风险可控前提下，提升中间业务收入占比，如代理业务、投资顾问、财务咨询等。探索投贷联动，支持符合条件的科技型、创新型农业企业。

筑牢风险防控底线。在经济下行期，必须将资产质量放在首位。运用大数据等工具提升贷前调查、贷中审查、贷后管理的精准度。加大对重点领域（如房地产关联贷款、大额公司贷款）的风险排查与处置力度。同时，借助地方政府支持，完善涉农信贷风险分担与补偿机制。

困境三：网络经济崛起与数字鸿沟挑战

以移动支付、线上信贷、数字平台为代表的新兴网络经济深刻改变了金融消费习惯。农商行普遍面临数字化转型投入大、人才匮乏、场景缺失的困境，同时农村地区的数字基础设施和居民数字素养存在不均，形成“数字鸿沟”。

突围路径：科技赋能、生态共建、弥合鸿沟

加速数字化转型，打造“线上+线下”融合模式。不是简单复制互联网平台的模式，而是将数字技术融入现有业务。开发贴合农村居民使用习惯的手机银行APP，集成基础金融服务、电商接口、信息查询等功能。线下网点则向轻型化、智能化、体验化转型，作为复杂业务办理、客户教育、社区联络的关键节点。

共建开放金融生态，融入数字乡村场景。积极与政府部门、电商平台、农业科技公司、物流企业等合作，将金融服务无缝嵌入“数字乡村”的各类场景中。例如，在智慧农业管理中提供数据质押贷款，在农产品电商平台提供便捷支付与供应链融资，在村级政务服务平台嵌入民生缴费和信贷申请入口。

承担“数字普惠”社会责任。主动开展金融知识下乡、智能手机使用培训等活动，帮助老年群体、低收入群体跨越数字鸿沟。开发简易版、语音版操作界面，提供线下辅助指导服务，确保数字化进程中不遗漏任何一个群体。

结语

新农经济既带来挑战，也孕育着农村金融需求的深刻变革与巨大蓝海。农村商业银行的突围之路，核心在于深刻理解并主动拥抱这一变革。它要求农商行彻底扭转传统思维，从被动提供金融产品的机构，转变为主动赋能新农业、新农村、新农民的“乡村综合金融服务集成商”。这条道路注定充满艰辛，需要战略定力、改革勇气与创新智慧。唯有坚守本源、深耕本土、科技赋能、生态协同，农村商业银行才能在服务乡村振兴的伟大征程中，重塑自身不可替代的核心价值，实现可持续的高质量发展。