辰溪农商银行：坚守“三农”定位 提升破局能力，农商银行实现“市场突围”之浅谈

当前农商银行处在金融改革深水处、外部环境错综复杂的大背景下，面临着前所未有的挑战与机遇。农商银行因农而生，伴农成长，应当坚守 “三农”市场定位，找准当地县域经济发展引擎，以做实普惠金融为抓手，以强化数字赋能为驱动，探索推动农商银行开辟高质量发展新路径谈谈个人构想，以抛砖引玉。

一 、牢记初心使命，始终坚守“服务三农”的市场定位

“三农”领域是农商银行的立身之本、发展之基、效益之源。面对新的市场竞争发展环境，金融同质化加剧、存贷利差收窄、资产承压加重的复杂环境，农商银行应坚持做小做散，深耕当地产业发展特点，立足本土，精准捕捉客户群体，打造具有地方特色的“精品银行”。

（一）坚持“小”的导向。农商银行自诞生起就蕴含着“三农”基因，流淌着“乡村”血脉，在经历几十年的风雨沉淀中，特别是近几年有些农商银行发展的经验教训里面，不难发现当初往往步子迈得大的，举步维艰；步子迈得小的，行稳致远。在当前经济发展新形势下，农商银行应摒弃与国有银行在大贷款、大项目中较高低、比长短。而是持续聚焦于服务小农户、小商户、小微企业等“小”群体。深入田间地头、市井街巷，了解他们的资金需求特点，为其提供小额、便捷的信贷产品。深挖当地经济发展主脉络，构建当地经济发展线路图，创新推出额度灵活的各类别专项贷款，强化风险防控去繁就简，积极探索以信用为基础，多种评估方式并举的授信模式。将发展规模、预售渠道、品牌价值等纳入评级体系当中，有效解决农村群体因固定资产不足的而无法贷款的情况，助力乡村小产业蓬勃发展，积小成大，为农村经济注入源源不断的活力。

（二）夯实“特”的基础。农商银行深耕县域，在贷款投向上应与当地特色产业发展紧密相连。为了在市场竞争不断加剧的环境下，实现突围，强基固本，应树立以地方产业发展为导向，紧扣“特”字，立足当地特色农业、特色资源与特色文化，打造专属金融服务模式。结合当地特色农业产业，农商银行可以与政府、保险公司及特色农业产业紧密合作，积极参与构建由政府搭台，银行、保险公司保障，特色农业产业唱主角戏的生产销售平台。根据特色农业产业、采摘、包装、销售全链条的具体情况，开发“特色农业产业链贷”。从特色农业产业的前期投入，到采摘加工环节的资金周转，再到销售环节的市场拓展资金支持，形成全产业链覆盖的特色金融服务。同时，结合地方文化旅游，为农家乐、民宿等相关产业提供配套金融服务，促进一二三产业融合发展，彰显地方特色金融魅力，擦亮绿色银行金融底色。

（三）锚定“精”的目标。农商银行不仅要突出一个“特”字，更要提倡一个“精”字，做助力地方特色化发展的“精品银行”，精准定位客户需求，精细渗透公司管理，精确设计金融产品与服务流程。利用大数据分析技术，精准筛选出有发展潜力、信用良好的三农客户，为其提供定制化的金融服务方案。在公司管理中，实现扁平化管理，打破支行与部门的沟通壁垒，在贷款审批环节，精简不必要的手续，建立快速审批通道，对优质客户实现限时审批放款。春耕时节面对急需资金的农户，在定量分析和定性分析的过程中，更加侧重于定性分析，减少不必要的佐证资料，以科技银行的服务手段，精准高效地满足客户的季节性资金需求，以精细化服务提升客户满意度与忠诚度。

二、 做实普惠金融，牢牢站稳“百姓银行”的人民立场

坚守“百姓银行”的人民立场，做实普惠金融是农商银行履行社会职责的责任担当，也是响应国家号召，将金融服务覆盖到广泛群体的时代使命，更是开辟新的盈利增长点，增强“地方人民自己的银行”的品牌影响力，实现可持续发展的关键路径。

（一）发挥“短、频、快”的业务优势，以快打慢，加快市场融资效率。相较于国有银行的信贷报批制度，在助力小微企业发展上，农商银行作为地方法人金融机构凭借其独有的业务优势，能够快速响应客户的融资需求。简化贷款申请流程，减少不必要的中间环节，将贷款审批时间压缩到最短。针对小微企业临时性的资金周转困难，可以推出“应急周转贷”，在企业提交申请后的 24 小时内完成调查评估，48 小时内实现放款，确保企业资金链不断裂。这种短频快的融资服务，能够使农商银行在激烈的市场竞争中脱颖而出，赢得客户的信赖与口碑。

（二）发挥“人多面广”的平台优势，取长补短，用人情留客群。充分利用员工队伍庞大、网点分布广泛的优势，深入社区、乡村开展金融服务活动。员工与客户建立面对面的沟通联系，了解客户的家庭状况、经营情况与金融需求，提供个性化的金融咨询与服务建议。通过举办金融知识讲座、理财规划培训等活动，增强客户对金融产品的认知与运用能力。在日常交往中，员工以真诚的服务态度和专业的金融素养，与客户建立深厚的情感纽带，将金融服务融入到客户的生活与事业发展中，以人情化服务拓展客户资源，巩固客户群体。

（三）发挥“立足本土”的天然优势，以点带面，与地方经济同频共振。紧密结合地方经济发展规划，以支持本地重点项目、特色产业为切入点，带动区域经济全面发展。积极参与地方基础设施建设项目融资，如农村公路修建、水利设施改善等，为地方发展奠定坚实基础。围绕本地主导产业，如特色农产品加工、乡村旅游等，为上下游企业提供全方位金融服务，形成产业集群效应。例如，为当地农产品加工龙头企业提供资金支持同时，不仅可以带动周边农户的农产品种植与销售，促进就业与农民增收，同时还能发挥金融的资源配置作用，利用自身的客户关系网，搭建销售渠道，提升整个产业链的融通速度，进而推动整个地方经济的繁荣，实现农商行与地方经济相互促进、协同发展的良好局面。

三、强化数字赋能，加快构建“数字金融”的服务平台

面对数字化浪潮，农商银行必须强化数字赋能，快速提升自身数字化能力，在数字化转型道路上加速奔跑，以数字金融创新驱动农商银行高质量发展迈向新台阶。

（一）以数字化建设巩固客户基础。通过建设完善的客户关系管理系统（CRM），整合客户信息资源，利用数据分析挖掘技术，深入了解客户的消费习惯、偏好与潜在需求。基于客户画像，精准推送个性化的金融产品与服务信息，如为年轻的农村创业群体推荐创业贷款与金融理财知识课程，为老年客户群体提供便捷的养老金领取与储蓄增值服务方案。同时，利用数字化渠道开展客户互动与反馈收集，及时响应客户诉求，优化服务体验，增强客户粘性与忠诚度。

（二）以数字化建设促进行为转变。推动内部管理流程的数字化转型，实现业务办理的自动化、智能化与标准化。从客户开户、贷款申请到风险评估、贷后管理等环节，引入人工智能、区块链等技术手段，提高工作效率与风险管理水平。例如，利用智能风控系统对贷款客户的信用状况进行实时监测与预警，实现全过程管理，降低信贷风险。同时，数字化建设促进员工服务理念与服务方式的转变，员工通过数字化培训与学习，提升数字化服务技能，积极引导客户使用线上金融服务渠道，如手机银行、网上银行等，实现线上线下服务融合发展，提升整体服务效能。

（三）以数字化建设提升竞争水平。强化数字化发展思维，开发具有创新性的数字金融产品与服务。如将企业行为数据纳入进农商银行的资产评级体系当中，提高数据资产的评估比重，解决企业在项目开发初期，因现有资产不足值而导致评级授信不通过的问题，将资产负债表评级模式转化为数据资产评级模式，切实发挥好数字金融的资源配置作用。同时农商银行要清醒地认识到数字化建设是一场“长跑”，要积极参与金融科技创新合作，与金融科技企业、高校科研机构等建立战略合作伙伴关系，引进先进的技术与理念，提升自身数字化创新能力与市场竞争力。在数字化金融服务领域打造农商行的特色品牌，在激烈的市场竞争中占据一席之地。