张世平：加快普惠金融数字化转型 高质高效服务乡村振兴

在银保监会的指导支持下，第三届中国农金30人论坛福建会议（线上）于2022年4月27日~29日召开。来自银保监会的各位领导，农村金融领域的权威专家学者，以及全国30家省级联社（农商银行）理事长、董事长相聚“云端”，共话绿色金融，共谋绿色发展，聚焦省联社改革、数字化转型、金融科技、风险防控、高管队伍建设等农信热点难点话题，共绘农信改革发展新篇章。

会上，湖南省联社党委书记张世平围绕“农村中小银行数字化转型赋能乡村振兴模式探讨”议题作了精彩发言。

农民缺乏信用知识、农村缺乏有效抵押物、农业市场主体缺乏可信经营信息，造成农商银行客户识别难、风险管理难、降本增效难，影响了金融支持乡村振兴战略的质效。2021年中央一号文件首次提出，要大力发展农村数字普惠金融。今年年初，银保监会又印发银行业数字化转型指导意见，为农商银行高质高效服务乡村振兴指明了方向。

对此，张世平提出，湖南农信将深入贯彻落实党中央决策部署，深化农村金融供给侧结构性改革，以普惠金融数字化转型为抓手，聚焦平台建设和产品创新两个重点环节，持续赋能农商银行，提升全系统普惠金融数字化服务能力。

突出顶层设计 确保数字化转型不偏向

坚持党的领导。落实党对农信工作的全面领导，把服务乡村振兴、助力共同富裕、便利人民群众作为农商银行普惠金融数字化转型的出发点和落脚点，坚决防止“数字化”异化为“脱农化”“小众化”。

坚持民主集中。成立信息科技委员会，重大事项由社员大会决策，充分保障社员行的知情权和决策权，集中力量建设单个农商银行“想做”但“做不了、做不好、不经济”的数字普惠金融基础设施。

坚持统筹规划。制定“十四五”金融科技专项规划，明确分阶段实施目标，前三年以平台建设为主，后两年以生态建设为主，逐步建成富有湖南农信特色的数字普惠金融生态体系。

注重平台建设 确保数字化能力有支撑

基础平台建设适度前瞻。实施传统系统上云工程，全面建设福祥金融业务云、福祥数据云、福祥行业云、福祥开发测试云，努力实现“平台能力农信有优势，数字普惠金融同业有特色”的建设目标。

特色平台建设兼容并包。汇聚行业核心、财务、信贷、中间业务等各大业务系统的281个标准化数据接口，方便农商银行开展地域特色业务系统研发。运行两年以来，平台总调用次数超千万次，日均交易量达4.5万余笔，有效提升了农商银行的自主研发能力和金融服务创新水平。

创新平台建设协同联动。基于省、市两级网络架构，打造省、市、县三级协同创新机制，做到统分结合，既能个性创新，又能协同攻关。

聚焦主责主业 确保数字化信贷提质效

推出“惠农快贷”，让“三农”金融提质效。结合“党建共创+整村授信”工作，打造农户专属小额快贷产品，实现农户线上自助申贷，贷款执行纯信用、免担保、免抵押。目前，该产品已在浏阳、慈利等4家农商银行试点，力争年内在30家农商银行上线，授信额达80亿元以上。

创新“市州线上快贷”，让小微金融提质效。基于政务App和政务大数据，助力大众创业、万众创新，先后上线“常德快贷”“衡阳快贷”等12个市州线上快贷产品。目前，快贷产品签约客户数达13.69万户，其中“首贷户”2.81万户，累计发放贷款近300亿元。

建设“福祥e贷”，让普惠金融提质效。为支持农商银行因地制宜创新差异化、数字化普惠金融产品，省联社建设了“福祥e贷”互联网基础信贷平台，支持农商银行基于区域特点和客户需求创新特色线上信贷产品，目前已上线“白名单快贷”“扫码贷”、存货质押贷、“税易贷”“房抵贷”、公积金贷等特色快贷产品。目前，全系统线上有效贷款客户数41.5万户，个人信用贷款线上化比例18.72%，同比提高12.5个百分点；授信总额440亿元，同比增幅278.94%；用信余额237亿元，同比增幅328.32%。

着力渠道创新 确保数字化支付进乡村

畅通农村线上支付渠道。开设华为Pay、苹果Pay、三星Pay等移动支付渠道，开通支付宝快捷支付、微信支付、京东支付等22家第三方支付业务，开办“农信通”POS收单业务、“一码多用、多码合一”的条码支付收单业务，为“三农”客户提供便捷的线上结算渠道。截至2021年末，湖南农信第三方支付业务签约数达2095.08万户，较年初增加353.51万户，全年交易量达10.04亿笔，交易金额达8365.21亿元，同比增幅分别为23.24%、40.66%。

自主研发手机银行“福祥专区”。采取“百行百面”的设计理念，满足本地教育、医疗、政务等生活场景需求。同时，长沙农商银行等机构在“福祥专区”开办理财业务，较好地满足了经济发达地区客户的财富管理需求。

加大终端设备布放。方便偏远地区农户办理公用事业缴费、社保费用缴纳、惠农补贴领取等业务，真正实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出乡”。

强化线下协同 确保数字化服务全覆盖

上线“福祥到家•移动银行”平台。湖南辖内山区分布广、农村散居人口多、中老年客群基数大，对此，湖南农信创新“金融背夹”移动银行，实现柜面非现金业务无纸化、移动化办理，让“客户在哪里，服务就在哪里”，让传统“背包银行”精神绽放出时代光芒。

建设普惠金融信贷移动营销平台。客户通过手机银行即可提交个人信息，完成贷款评级、授信、合同签订等流程，实现足不出户即可贷款到账。截至2021年底，全系统签约客户数达17万户，签约金额近200亿元。

推广建设“福祥e站”。以助农金融服务终端、福祥通等设备为载体，整合电商物流、党群政务、志愿公益等服务，为乡村客户提供一站式、综合性普惠金融基础服务，目前正以行政村和社区全覆盖为目标进行大力推广。截至2021年底，全系统累计挂牌“福祥e站”超6千个，办理业务超550万笔，交易金额约20亿元。

下一步，湖南农信将大力培育数字化普惠金融服务能力，把更多金融资源配置到乡村振兴重点领域和薄弱环节，让农村金融的“血脉通畅”，促进乡村振兴的“枝繁叶茂”。

中国金融农村杂志社：https://mp.weixin.qq.com/s/uCQHXpB0QbiNr_yHE7DMxA