赵应云:要充分发挥小额信贷的大作用

点击数: 时间:2020-10-10 来源:中国农村金融

湖南农信在省委省政府的正确指导下,始终坚守立足县域、做小做散的市场定位,以小额信贷为抓手,坚定不移服务“三农”、民营小微等市场主体,着力发展普惠金融,主动对接乡村振兴战略,服务县域经济,通过“小业务”实现了“大规模”,通过“小贷款”发挥了“大作用”。

小额信贷发挥普惠功效,融入乡村振兴大格局

(一)坚守“小额”定位,提升金融服务可获得性。全系统营造出“小额信贷最安全”的业务氛围,通过小额扩面,多管齐下,为各类经营主体提供快捷便利的信贷支持。一是不断创新小额信贷产品。省联社积极搭建科技平台,研发以白名单客户为主体的福祥e贷快贷产品;以政务数据为依托的常德快贷、株洲快贷产品;发行自然人、个体工商户、小微企业差异化的便民卡贷款产品、乡村振兴卡等等,鼓励农商银行借助科技平台细分客群、区分借款用途创新小额信贷产品体系,较好满足了市场主体“小、频、快”的融资需求;二是健全小额信贷风险分担机制。与省扶贫办联合发文,协调政府建立扶贫小额信贷风险补偿金。与省融资担保集团建立全面战略合作关系,与纳入再担保体系的地方政府性担保公司开展全面合作。与省农业信贷担保公司瞄准农业产业化、规模化、机械化化发展方向,联合推出了惠农担--粮食贷、农机贴息贷、生猪贷、油茶贷等系列信贷产品,为省内农业经营主体重点提供不超过300万元的小额信贷支持,有效破解借款主体贷款难、抵押难问题,为“三农”发展注入新动能。三是建立小额信贷尽职免责机制。省联社出台了《湖南省农村信用社贷款尽职免责实施指引(试行)》,引导辖内农商银行将“尽职免责”作为小额信贷业务责任认定、追究和处理的核心原则,化解员工“惜贷、惧贷”心理,提升员工合规性办理小额信贷业务的主动性、积极性。截至2020年9月末,全省农信系统500万元以下的小额信贷共计3995.15亿元,占贷款总额的65.13%。

(二)发挥“造血”功能,撬动金融精准扶贫大局。为解决建档立卡贫困农户贷款难问题,在全国首创“433”评级授信体系(设置个人诚信度、家庭劳动力和人均收入三项指标权重)为切入点,与省扶贫办量身定制“贷款金额不超过5万元,贷款期限3年、风险分担、财政贴息”的扶贫小额信贷特色产品,为拥有“四有两好一项目”的贫困农户打通了获得贷款的绿色通道。围绕“资金跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业项目走、产业项目跟着市场走”的“四跟四走”产业扶贫思路,构建利益联结机制,以特色产业为纽带联结“能人”和贫困户,以扶贫小额信贷为载体,推动产业带头人带动农户发展生产,进一步放大了金融精准扶贫的“造血”功能。截至8月末,全系统累计发放扶贫小额信贷61.89万笔,金额253.86亿元,占全省金融机构扶贫小额信贷累计发放额的94.35%,其中2020年累计发放扶贫小贷43.51亿元,占全省金融机构总额的98.15%。扶贫小额信贷直接和间接带动50余万户贫困人口发展生产增收脱贫,充分发挥了金融产业扶贫作用,基本形成了扶贫小额信贷“贷得到、用得好、收得回、可持续”的金融精准扶贫新局面。

(三)突出“产业”带动,服务乡村振兴战略。省联社制订了《湖南省农村信用社支持乡村振兴战略实施意见》《关于信贷支持农业优势特色千亿产业发展的实施意见》《关于支持粮食生产的指导意见》等系列文件,引导全省农信系统全面融入乡村振兴发展战略。辖内农商行根据当地资源禀赋和特色产业优势,按照“一县一特、一特一片、一片一群、一群一策”基本思路,在巩固拓展产业精准扶贫工作成效的基础上,加大对我省粮食、畜禽、蔬菜、茶叶、油菜、油茶、水果、水产、中药材、南竹等农业优势特色千亿产业的信贷支持,不断探索“公司(基地)+农户+银行”等产业链带动模式,针对性地推出了“烤烟贷”“黄桃贷”“辣椒贷”等特色小额信贷产品,去年以来累放十大农业优势产业贷款121亿元,贷款余额达275亿元。同时积极推动农业与旅游、教育、文化、健康养老等产业深度融合发展,创新推出“星易农-农家乐”“商业助学贷”“健康贷”等系列小额信贷产品,推动农村二三产业向县城、重点乡镇及产业园区集中,助力新型城镇化建设,为农业发展、农民富裕、农村繁荣不断提供金融支持。

小额信贷助力复工复产,适应疫情防控常态化

(一)打好政策配套组合拳,强化机制保障。陆续出台《“暖春行动”助力疫情防控和企业复工复产实施方案》、《关于信贷支持全省稳企业保就业工作的指导意见》,《关于扎实做好金融产业扶贫防止因“疫”返贫致贫的通知》、《关于进一步落实扶贫小额信贷政策的通知》,针对疫情防控、稳定民生、减费让利、企业复工复产、防止返贫致贫提出了多项金融服务举措。一是对因疫情影响还本付息困难的中小微企业给予展期、续贷等延期还本付息安排,做到不抽贷、不断贷、不压贷,并对相关客户进行征信保护,截至8月末,全系统共对小微企业贷款进行延期还本付息操作金额254.5亿元,其中延期还本贷款金额184.06亿元,延迟付息贷款金额70.44亿元。二是减费让利为小微企业纾困解难,对抗疫相关公益性资金汇划减免手续费,对疫情防控定点医院、防疫受理捐赠类商户、小微商户的银联二维码交易减免商户手续费,下调普惠性小微企业贷款利率,截至8月末,全系统共计为1975家企业减免28561万元利息,为1309家企业减免898万元费用。三是扩大扶贫小额信贷保障范围,明确以扶贫小额信贷延伸支持具备产业发展条件和劳动能力的边缘户,继续坚持原扶贫小额信贷政策要点。截至8月末,全系统累计投放边缘户贷款311笔,共计1455.5万元。

(二)打好精准对接组合拳,注入金融活水。农信系统主动对接当地小微企业、小微企业主、个体工商户以及园区、市场等各类市场主体,对复工复产中小企业、文旅领域企业、商贸领域企业、新型农业经营主体等重点名单企业做到专人逐户对接,充分掌握企业恢复生产面临的资金困难和压力,及时为企业解难纾困做好金融服务,全面助力“六稳”“六保”工作。截至8月末,全系统今年新增客户18.23万户,全系统普惠型小微企业贷款余额1512.09亿元,普惠型涉农贷款1945.53亿元。贷款投放突出支持民生发展重点领域,不误农时抓好春耕备耕、生猪产业贷款、农机贴息贷款专项资金投放,推动涉农企业加快复工复产。全系统累计发放春耕备耕贷款158.75亿元,发放生猪贷款7.02亿元,发放粮食生产、加工等环节贷款96.1亿元。

(三)打好优质服务组合拳,提升工作效能。疫情防控全面常态化后,湖南农信采取更灵活便捷的方式为客户提供金融服务,同时推动湖南省小微企业续贷中心、金融便民服务站建设,为客户提供高效便利的普惠金融服务。一是开辟“绿色通道”,主动对接、快速受理,特事特办、急事急办、优先办理、即来即审,提高贷款发放速度。二是发挥线上渠道功能。引导客户通过手机银行、电话银行、网上银行等方式和金融服务站办理自助放款及还款,通过电话、视频等无接触方式进行调查审核。三是完善线上服务体系。完善优化福祥E贷产品体系,运用“互联网+”思维,建设湖南农信“线上金融超市”福祥E家超级APP。截至8月末,全系统农商行共通过线上服务方式办理贷款21.94万笔,共计99.58亿元,通过线上服务方式办理资金结算业务5265万笔,共计5646.71亿元。

小额信贷融入乡村治理,打造政银合作新样板

(一)党建共创,深度融入基层治理体系。2019年7月,湖南农信正式启动“党建共创 金融普惠”工作,推动金融服务主动融入基层社会治理,加强与政府机关、乡村组织、重点市场、新型农业经营主体和行业协会等组织共建,有效支持农业产业化,形成了党委、党支部、党员“三级共建”组织保障新机制。截至8月末,全系统累计走访373.85万户,采集评级授信信息315.64万户,共签订党委共建协议2010份,支部共建协议28627分,签订率100% ,明确金融组织员2407人、金融协理员32360人、金融联络员82934人农商银行派驻行政村的10615名“金融村官”。通过建设普惠金融数据化平台,建立普惠金融组织联动机制、信息共享机制、信用保障机制、风险防控机制、成果评价机制于一体的“一平台五机制”,不断深度融入基层治理体系,扎实做好村组的金融参谋助手,以小额信贷为抓手,重点提供普惠金融服务,支持村级特色产业建设,引导金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。如浏阳农商行以“党建+微网格”为依托,向全市323个村派驻330人担任“金融村官”,快速融入乡村基层治理体系,为农村产业和小微企业发展注入金融活水,打通金融服务“最后一公里”。

(二)多站融合,打造农村金融便民服务点。脱贫攻坚期间,全省农商银行共建立贫困村金融服务站5389个,占全省金融机构服务站的78%。近年来,湖南农信通过整合线上和线下资源,不断拓展金融服务站功能,同时配合做好基层政务服务“一门式”服务平台建设,打造集金融服务、助农取款、电商服务、政务办理、物流运输等多项综合服务于一体的新型金融便民服务点,全系统累计建设网格互助小组77631个,建设党员服务站8987个。构建了“金融+电商+扶贫+物流+政务”的服务模式,形成了闭环式“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”的普惠金融服务生态体系,积极参与并推动了基层治理能力和体系现代化建设。

(三)推动诚信建设,优化地方金融生态。湖南农信通过小额信贷产品模式,坚持守信者收益、失信人难行的导向,塑造“诚信有价,信用可以当钱使”的观念,强化借款人“诚信+信贷”的引导作用。一是强化金融知识宣传。全系统农商行通过集中宣讲、走访入户等方式开展宣传金融政策法规,提高社会各类群体对金融知识的知晓度,有效提升了基层群众的信用意识。二是加强协同合作。与地方党委共同联动推进信用乡、信用村、信用户建设,合作推广乡村治理新模式,通过信用评级结果与授信额度、担保要求、利率优惠挂钩,推出系列小额特色贷款产品。三是构建数字化普惠金融平台。积极参与智慧城市建设工作,通过探索整合政府政务信息资源,结合征信、司法、黑名单、第三方反欺诈等大数据进行综合评判,为诚信的个人、中小企业及商户提供更方便快捷的金融服务,引导其诚信经营,健康发展,为营造良好的信用发展环境,优化地方金融生态贡献了农信力量。

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