张家界农商银行：关于农商银行发展产业金融的几点思考

一、需求和痛点

农业产业作为农商银行重点支持对象，当前发展过程中仍存在诸多问题，主要表现在以下三个方面。

（一）新型农业经营主体融资难。其中既有新型农业经营主体发展及生命周期参差不齐，甚至部分经营主体“名存实亡”的矛盾，也有增信措施与信贷需要不匹配的矛盾。

（二）产业链延伸配套难。产业结构升级进程缓慢，不少农村地区仍采用传统模式进行生产，产品以粗加工为主，产品附加值低，产业链上下游信息不对称，产品创新滞后于产业迭代速度。

（三）特色产业规模化发展难。多数农户、新型农业经营主体缺乏龙头企业引领，存在经营分散、规模偏小、有生产无产业、稳定性弱等困扰，特色产业发展动力不足，资源虽丰富，但聚焦、整合不足。

二、优化建议

产业兴，则乡村旺。产业金融是农商银行实现高质量的发展的重要一环。针对当前的需求与痛点，建议从以下几方面着手。

（一）加强应用型人才培养。乡村要振兴，人才是关键。农商银行要加强与当地支柱产业主管部门对接，联合组建产业金融专家库（技术专家+金融专家），在“金融村官”的基础上，逐步确立产业金融培训认证体系，既要懂政策、会宣讲的人才，也要懂产业、能支招的人才。为重点产业链的上、中、下游，按照属地管辖为主的原则配置专属顾问团队，负责提供政策支撑及技术指导，细化规定动作，强化过程管理，以此作为产业金融培训认证体系的考核内容。

（二）创新特色产品。创新“农时日历”。在不违反监管要求的前提下，按产业周期动态匹配授信额度，设计“旺季临时授信”，根据历史销售数据预测资金缺口。建立“容错清单”。鼓励农商银行探索数据质押、生物资产抵押、知识产权质押等新型抵押方式，积极开发创业贷款、技能培训贷款等特色金融产品，设置创新试验阈值或范围，配套建立容错试错机制，在保护与风控之间找到平衡点。试行“沙盒监管”。在充分做好创新业务（产品）准备工作的前提下，加强向监管部门的汇报，申请沙盒测试资格，争取政策支持，充分验证创新产品的可行性后，再逐步扩大推广范围。深化“应贷尽贷”。在信贷投放端完善贷款投放尽职免责的长效机制，做好标准化操作流程的更新迭代，结合类似《民法典》典型案例指引，做好关键要点总结，以案说法，明确边界，防止“一紧就慢，一松就乱”的管理困局。

（三）挖掘数据价值。强化历史数据分析。对农商银行“入户走访”得来的“小数据”进行加工，按照优先级、有效性做好分类，补全行外大数据的盲区，解决农村产业信息不对称的问题，提高识别需求的精准度。搭建供应链金融平台。为特色产业（如工程机械、陶瓷、烟花、茶叶等）的核心企业搭建供应链金融平台，为其上下游中小微企业提供应收账款融资、订单融资；设计“链式授信”产品，做好资金闭环管理，多形式地做好核心企业的联动，激活产业链价值。完善数据管理、模型迭代。建立符合《中华人民共和国数据安全法》要求的农户信息加密机制，防止敏感数据泄露；定期更新数据库数据，防止数据“失真”；定期验证各信贷产品风控模型的有效性，对比实际不良率与预测值，避免出现“数据漂移”。

（四）实施双轮驱动。挖潜存量与拓展增量并行。当整村授信工作逐步进入饱和期，传统“大而全”的模式也应向“小而精”的理念进行转变，对存量客户进行再建档、再回访，实现“存量增”；瞄准外出务工、返乡创业等群体，用行外大数据结合行内小数据实现精准画像，以“惠农秒贷”、“市州快贷”做抓手，实现“增量快”。扶持龙头与孵化小微同步。依托特色产业资源，因地制宜扶持一批龙头企业，发挥其带动作用，逐步实现规模化、专业化、集约化；多形式地建立返乡回湘创业贷款的“绿色通道”，通过信贷管理系统和福祥 e 贷等线下、线上平台，“便民卡”“惠农秒贷”等明星产品，为新型农业经营主体提供农信金融服务保障，促进小农户和现代发展有机衔接，推动特色资源优势转为发展优势。生态优先与产业升级互促。结合《湖南省加快经济社会发展全面绿色转型实施方案》（湘政办发〔2024〕45号），推动绿色金融与产业金融的深度融合，积极参与环境权益抵质押融资先试先行，培育壮大绿色低碳产业。做好绿色农业、生态保护、低碳转型企业的政策倾斜，开发绿色农业（产业）专项贷款及“绿色评级模型”，如对获得绿色食品、有机农产品认证的农户或涉农企业，进行利率优惠、动态调整额度等。

综上，建议成立产业金融专项工作组，强化政策协同，细化工作措施，打造具有区域特色的产业金融新模式，着力破解农村产业金融供需矛盾，实现金融活水对实体经济的持续滋养。