澧县农商银行：资金短缺难为“无米之炊”，存货质押可助“鑫先出炉”

中小微经济主体是经济持续稳定增长的重要支柱，但长期饱受融资难、融资贵问题困扰。优化产品服务，助力小微个体发展，是澧县农商银行重要使命和担当，也是金融服务实体经济的重要着力点。在实行差异化利率定价、线上金融产品、精简贷款审批流程等一系列措施后，澧县农商银行现又将存货质押贷款打造为特色产品进行推广，为产品链末端的地方产业融资发力，打出组合拳，直击中小微融资痛点。

一、大胆搭建风险模型，构建可复制融资产品

澧县农商银行始终坚守定位，奋力在普惠金融最前线，紧跟地方党政财税政策，主动靠前服务，扎实推进金融政策落地。去年来，面对不断升级的中小微企业和个体经济融资压力，传统的不动产抵押、保证担保等方式远不能满足资金需求，尤其是发展初期的企业，净资产少、盈利水平有限，传统贷款方式受到严峻挑战。澧县农商银行积极探索并深化实践，优先在涉农领域选取两户，进行存货质押贷款试点，质押存货分别是粮食和鲜果。利用多年来的涉农经验，澧县农商银行行对相关农业上下游贸易行为的真实情况、效益水平、周期长短等进行综合评估，分别为湖南洞庭春米业有限公司发放了800万元的粮食质押贷款，为湖南神州庄园葡萄酒业有限公司发放了500万元的葡萄质押贷款，质押贷款融资金额分别占其短期融资金额的10%、11%。

对于融资需求企业和个体，存货质押贷款准入偏向于考量生产经营情况、存货占有或流转量等，对于不动产或实有资本等因素降低，加快了准入、评级、预授信过程，建立了企业（个体）、银行、第三方监管公司的新型合作模式。对存货物品的控制，是质押贷款风险的关键性因素，通过三方的交流磨合，建立了成熟的仓库物联网监管与现场货物管理模式，将风险点降到最低，有力保障了存货质押贷款的安全性和复制性。

二、多场景应用推广，助力小微短期融资

位于九澧门户、洞庭沃土的澧县，经济历来活跃，中小微企业数量多、行业庞杂、地点分散，要充分发挥存货质押贷款的便利性，就需发挥农商银行网点分布广、人员众多、扎根基层深的特点，坚持“走找想促”，主动服务，才能与普惠金融需求相契合，实现精准滴灌。6月份以来，澧县农商银行信贷部门频繁对接农业农村、乡村振兴部门以及同葡萄协会、其他商户深入沟通交流，尝试在其他行业推广存货质押贷款模式，对接了数十家加工型小微企业和种养专业合作社等。在种植阳光玫瑰的红湖片区、粮食收购的澧阳平原片区以及材料加工的工业园区等区域，深化存货质押贷款合作。

各行业不同，在质押贷款具体操作上略有差异。例如，对纸业加工的企业，质押采用总量控制模式；对果品购销的合作社，质押采用逐笔登记的方式；对鲜活、粮食、工业材料设定不同质押率标准等等。总之，旨在牢牢把握各企业在供应链中的实际交易，再针对存货物品灵活质押登记，才能创新金融服务，真正顺应市场而为，最大化让利中小微企业。

快捷便利的存货质押贷款，受到众多中小微企业一致好评。仅仅8、9月份，该行便发放了9户、5210万元的存货质押贷款，业内亲切称呼为“冷链贷”“仓储贷”“现货贷”，解决了众多企业和个体短期融资困难的问题，助其实现增产增收。在存货质押贷款上，加权利率仅为5.5%，低于不动产抵押贷款基准利率110个BP，贷款期限长达24个月，旨在进一步降低中小微企业或个体融资成本，全力支持地方普惠金融发展。

三、精细全周期服务，力争最佳成长伙伴

在普惠金融主体成长过程中，澧县农商银行以高度契合的金融服务陪伴左右，深度融合企业发展和金融支持，尤其在发展初期，以存货质押贷款、线上小微企业流水贷、潇湘财银贷等方便快捷的信用质押方式进行融资。针对主体不同阶段情况，支持无还本续贷、利率优惠等差异化、特色化服务。另一方面，在质押存货进行采购、销售阶段，将现金业务延伸至生产经营的方方面面，全面畅通结算渠道。利用现金存取款绿色通道、推广手机银行、网上银行、收单等方便快捷的资金支付结算方式，畅通资金汇划渠道，让普惠金融真正惠万家。进一步优化信贷流程，缩短存货质押贷款办贷时限，加速存货质押贷款的考察、评估、授信及放贷过程，切实降低企业贷款成本，对融资需求大的主体，推行组合担保方式，解决融资难题。

后段，澧县农商银行将不断优化存货质押贷款品种，开放粮、棉、油、生鲜、工业原料等等存货品类，打造成特色名片，结合整村授信计划，将该产品广布于物产丰饶的鱼米之乡，让普惠金融道路更加坚实。