对农商银行在取消开户许可背景下对公账户管理的几点思考

近几年来，在人民银行“放、管、服”监督管理政策的推动下，一些对公账户开户许可得到取消。一方面，取消了开户许可，提高了银行对公账户开户的效率，但是另一方面，无疑加重了农商银行在对公账户开立过程中尽职调查的责任。笔者就自己的工作经历，就农商银行在新形势下的对公账户管理存在的问题和相关对策浅显得谈谈几点看法。

 一、在政策执行中存在的问题

（一）政策学习与宣传不到位

对农商行的员工来说，对相关政策了解学习较多的是反洗钱和反电诈的条线部门及支行会计，但是对于一些支行会计来说，对政策的理解也有不到位的地方。比如说：取消账户许可的企业包含企业法人、非法人企业、个体工商户三类，经办人员对非法人企业概念模糊，开户时容易在人民银行账户管理系统中将存款人类别误选为“企业法人”；事业单位、社会团体等社会组织并不在取消开户许可范围内。由于对取消账户许可政策理解得不到位，农商行经办人员在实际操作中将农民专业合作社划分为非法人企业等。

对客户来说，随着新政策的实施，农商行对单位账户的管理越来越严格，然而部分客户对政策的理解程度不深，界定自身是否属于取消开户许可范围能力不强，容易导致客户不配合甚至认为侵犯其权利的情况发生。当农商行工作人员履行尽职调查及真实性审核时，部分客户会误解为农商行工作人员故意刁难，从而造成不配合尽职调查及真实性审核，给农商行单位账户管理风险防控增加难度。

（二）基本配置不到位

监管部门在制定相关政策时，按照标准化的流程划定了相应的人员和设施条件的规定。但是在农商银行的执行过程中，由于人员素质和经营成本等条件的制约，容易造成基本配置有缺失的情况。比如：一般情况下，农商行没有成立专门的账户管理中心，仅选聘一人为专职账户管理员，专职单位账户档案管理员及其他相关人员很少有配置；有的时候由客户经理担任开户调查员，但他们在此方面并没有得到专门的培训；一些网点的环境设施较差，甚至无法满足“防火”、“防盗”、“防潮湿”、“防虫蛀”等基本要求……

（三）科技力量的支撑不到位

大部分的农商行只是地方性中小金融机构，科技能力较为薄弱。因此科技的研发速度严重滞后于业务的发展速度是必然，这就导致目前账户管理风险防控只能依靠于人力，无法形成账户管理风险防控的“科技＋人力”相结合的方式。大数据监测分析、账户唯一性、真实性实时辨析等科技手段更是无法落实。

二、防范新形势下对公账户管理风险的对策

（一）加大对账户管理的绩效考核

没有考核的学习终归落实在纸面上，与其说加大对员工的培训和对客户的宣传，不如从账户管理考核入手。因此完善账户管理考核机制，倡导合规文化，将账户管理纳入全行绩效考核体系势在必行。具体来说，采取以风险防控和业务质量为考核重点的考核激励措施，考核内容应涵盖账户管理的幵立、变更、撤销和档案管理四个环节，对所有人员要量化计分，奖优罚劣。一是将绩效工资的兑现和年度创先评优与账户管理风险防控考核得分挂钩；二是设置账户管理风险防控得分警戒分数，低于警戒分数的人员要实行退出机制；三是在工作中对取消企业账户许可工作不重视、对客户身份识别、尽职调查、风险管控不到位的员工通报批评，对收到人行差错更正通知书的支行通报批评，对责任人进行经济处罚；四是有效防控账户管理风险的，先进经验在全行通报表扬，并给予一定的物质奖励。

（二）加大人力和物力的投入

一是加强账户管理专业队伍的建设，高标准的选拔能力强、取消开户许可理解深、风险把控能力强的人才，从账户开立源头上进行风险把控。二是要求支行的每位员有都有尽职调查的能力，加大对支行从支行行长到一线柜员的培训。三是对网点设施进行改善，并加强管理。

（三）完善账户管理系统

农商行应依托省联社，开发以微信公众号、手机银行为载体，加快建设推广账户开立、变更、撤销的线上操作系统，并在系统中嵌入生物识别技术及指纹信息比对技术，实现客户线上预约、农商行工作人员线下尽职调查、系统自动校验数据的功能。

对公账户的管理是一项细致且需要常抓不懈的工作，因此必须要建立长效机制，才能控制住账户管理的风险。