永兴农商银行:深耕县域谋发展 普惠金融助振兴

点击数: 时间:2021-12-10 作者:曹剑 来源:永兴农商银行

2021年以来,永兴农商银行坚定三农服务初心,践行“党建共创 金融普惠”战略行动,以实体经济为依托,以信用体系建设为载体,做实做细金融服务,深耕县域经济助力乡村振兴。截至11月末,全行各项贷款余额40.06亿元,较年初净增6.52亿元;贷款客户数15943户,较年初净增4768户;录入22609户,授信10.18亿元,为建设美好幸福新永兴贡献金融力量。

一、搭建“信息储备”,夯实普惠发展基础

工欲善其事必先利其器。贷款营销和基础客户拓展必须要及时掌握数据和客户信息花名册,及时摸清楚澄清底子,知己知彼,才能提高效率,百战百胜。 2020年疫情摸排期间,永兴农商银行主动联系各乡镇、街道、社区,取得疫情排查人员数据,获取了全年40万人口的身份电话信息,让客户信息数据搜集驶入“快车道”。2020年年末,各支行又利用岁末年关之际积极进乡镇、村组走访维护,以送慰问信的形式感谢党委政府的关心支持,利用村组统计外出务工人员名单契机,获取了9万名外出务工人员详细名单信息。该行将获取到的客户信息搭建了大数据信息系统,通过金融和科技的结合,提高筛选转化率,客户经理有针对性的对筛选出的重点客户、新型农业主体企业、县委重点支持发展项目及农业合作社进行上门走访,深入了解客户需求,及时完善信息采集,一对一提供精准金融服务,大大提高了工作效率、营销精准度和客户满意度。鲤鱼塘镇属于永兴县农业大镇,其中烟叶是该镇的支柱产业之一。为做好烟农群体金融服务,鲤鱼塘支行客户经理主动走访村委、工商所、烟草站,获取了最新的烟农信息,逐户走访了解烟农需求。该行根据烟农种植田亩数量、种植面积、资金需求等指标进行授信,以便民卡的方式为烟农发放特色贷款“烟叶贷”,开辟贷款绿色渠道,全力支持烟农生活生产,有效解决春耕备耕期间烟农资金短缺问题。在烟草回笼时,该支行又专门策划针对烤烟大户存款营销活动,并积极向烟农宣传推广二维码收款、手机转账、网银转账、微信银行使用等知识,有效促进存贷两大主业同时发展,真正让烟农安心收烟、放心结算。同时,该行客户经理还帮助烟草收购站、合作社以电子商务渠道发布烟叶收购信息,促进了烟叶收购的效率和流程优化。截至2021年11月末,鲤鱼塘支行共计发放“烟叶贷”210笔,授信2080余万,发放贷款笔数达到当地烟农户数的85%以上。

二、优化“整村授信”,打通信息对称渠道

2020年,永兴农商银行创新引进浙江“无感授信”发展理念,结合县域经济实际,以信用村建设为契机,通过信用转换和流程优化,形成具有永兴特色的“数据建模、无感授信、双线运营、有感反馈、按需用款”的工作方法,有效打开工作局面。 一是批量授信,用信用换取额度。永兴农商银行巧妙利用农村信用体系建设契机,将个人信用进行评分,以分数换取贷款授信,既减轻工作量提高了效率,又能有效防范信用风险。在实际操作中,首先利用村支两委、三员、五老等组成外部评审团进行背靠背评议,对农户进行初步“金融画像”,客户经理再进行实地走访确定最终授信金额。背靠背评议是整村授信防范信贷风险的第一步,也是最重要的一步,通过单人打分,三人复评,有效剔除“黄、赌、毒”、低保、贫困户、有疾病、有案底等人员,初步了解全村人员的人品道德和家庭资产收入等情况,确定预授信额度,为下一步罗列重点走访目标和普通走访目标打下了夯实的基础。二是入户走访,用脚尖丈量需求。总行层面,该行积极向县委组织部申请汇报,取得在新上任的村支两委干部统一培训课上开设“金融党课”的机会,宣传“党建共创 金融普惠”行动意义和活动成果,取得村支两委干部的肯定和配合。支行层面,在做完外部授信之后,客户经理根据村组名单,利用村委干部人熟地熟情况熟的优势,让他们带头入户介绍,架起与群众面对面交流的“连心桥”。入户走访既能有效防范道德风险和操作风险,也能增进与当地村民的鱼水深情。在2021年对示范村的“整村授信”工作中,永兴农商银行大多数支行都达到了走访率50%以上,为公开授信提供了良好的风险保障。三是线上宣传,用指尖传递真情。按照传统的方式,在批量授信后,各支行将评级授信结果张贴在村组公示栏进行3至5天的公示。但是信息不对称的问题依然没有解决,前往网点申请办理贷款签约的村民寥寥无几。鲤鱼塘支行创新摸索微信线上营销的方式,把“金融超市”开到了老百姓的生活圈和朋友圈,渗透到老百姓线上聚集和关注的地方。客户经理通过添加村组的管理群,在群内宣传整村授信通知及公示名单,做到24小时线上提供咨询服务,很好的增强了村民对授信的感知,提升了走访转化率,有效的打通了整村授信信息传递的最后一公里。在“整村授信”工作中,鲤鱼塘支行行长共添加微信群89个,涵盖全部鲤鱼塘镇村组群、外出务工人员老乡群、生活网群等,添加本地客户4100余人,做到了线上的“无处不在”。通过做大粉丝量、塑造专业形象、利用“弱关系”营销做好线上营运,发挥好农商银行正能量作用,扩大品牌宣传影响力。线上宣传的有效运营,解决了信息不对称的问题,村民前来网点签约办理贷款的数量呈井喷式增加。截至11月末,鲤鱼塘支行贷款余额6439万元,较年初净增2270万元,贷款客户数840户,较年初净增257户,贷款余额及客户数增量在各支行中排名前列。鲤鱼塘经验得到了很好的验证和复制,各支行利用“双线运营”的营销方法,很大范围提高了客户签约用信率,短期之内贷款客户数量显著提升,且有大量务工人员在清明节返乡期间前往各网点进行了贷款申请办理,为永兴农商银行有效拓展基础客户、做大普惠总量、推动普惠金融助力乡村振兴提速增效。

三、坚持“内外兼修”,提升金融服务手段

深耕县域,把“小农庄” 办成“大生态”。永兴农商银行紧跟县委产业发展方向,以实施乡村振兴战略为契机,通过线上预约放贷、发展特色网点和特色贷款品种等方式,加快新型农业经营主体备春耕生产信贷投放。根据产业经济在县域分布特色,该行坚持“一行一品”“服务分群”“客户分层”的经营理念,在各乡镇打造出一批特色精品网点。其中马田、高亭重点发展能源、商贸物流、油茶等特色种养殖,鲤鱼塘、黄泥、湘阴渡发展优质稻、冰糖橙等特色种养殖业、民宿农庄,柏林、金龟发展稀贵金属综合回收利用产业,大布江、龙形式发展拼布绣、林业、特殊工业气体行业,鼓励各支行自主创新贷款产品,积极融入地方基层治理,推动地方金融生态环境建设。目前,鲤鱼塘支行发放烟叶贷210笔金额2080万元,大布江、七甲发放林权贷73笔金额  967万元,黄泥、湘阴发放银橙贷129笔金额575万元,营业部发放园区企业贷27笔金额25626万元,各类特色特色信贷产品陆续推出,呈现百花齐放的良好趋势。

服务老乡,把“物理网点”办成“移动银行”。为进一步服务好外出务工农民群体,确保他们“离土不离农信服务”,永兴农商银行主动对接县商务局、工商联,取得在各地的永兴商会信息。通过支行调研、商会反馈、电话对接异地“老乡”,该行确定以产业为依托,以行业群体为单位,运用科技手段进行移动营销,解决异地老乡融资难融资贵问题。因资源匮乏、交通不便,近年来,永兴县东部山区七甲、大布江等乡镇大多数的青壮年居民都外出务工或创业,其中约有60%的人群散布在广东省从事工业特种气体行业,且行业经营发展稳定,涉及的产业链十分广泛,具有一定的发展规模,集聚性和区域性的在他乡形成了产业特色。永兴农商银行以东部山区在广东地区从事工业气体行业的永兴老乡为首个示范群体,3月30日下午,该行组织召开党建+金融支持永兴在粤工业气体行业发展“老乡贷”业务恳谈会,量身定做“老乡贷”系列信贷产品“旺气贷”,精准匹配商户需求,扩大营销渠道。4月、8月、11月,该行分三次组织东部山区员工从永兴来到深圳,开展“农商有爱 乡当温暖”送金融服务活动,在深圳的工业气体生产工厂内搭建“移动银行”,利用移动终端、金融背夹和平板电脑,推进金融服务柜台前移,面对面为各位老乡办理银行卡开户、手机银行、信用卡、ETC和“旺气贷”贷款集中授信,共办理贷款授信190户金额3500万元,解决异地老乡们在创业中的各项金融需求。“旺气贷”产品在深圳的顺利推广,标志着该行推进普惠金融向县域外发展成功迈出第一步,科技赋能为该行推动金融柜台前移、实现高质量转型发展插上科技腾飞的翅膀。下阶段,该行将继续践行“党建共创 金融普惠”行动战略,推进“走出去”金融服务活动品牌化、长效化,不断丰富“老乡贷”贷款的业务面和服务客群覆盖面,把家乡的金融服务带到更多行业、更多地区发展的老乡身边,真正建设成“有温度的百姓银行”。

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