【学习强国系列报道】湘潭农商银行用“加减乘除”法提升支农支小能力

做实做好普惠金融有什么好方法？湖南湘潭农商银行将其当做一道数学题，巧用“加减乘除”法，支农支小金融服务能力明显提升。

“回归本源、夯实根基、普惠民生，转型理念在员工心中生根发芽，个个都是普惠金融的传播者和实践人。”该行党委书记、董事长严桦说。

图为湘潭农商银行党委书记、董事长严桦（右）在湖南尚勇生态农业发展有限公司的辣椒种植基地走访调研

扩面增量做“加法”

全新的转变要从“主动上门”说起。

一年多来，该行与乡镇（街道）、村（社区）形成党建合力，全员深入走，重点访，把金融产品和服务送到百姓家门口、田地间。

今年新增走访户数8070户，新增授信3.22亿元。

2019年以来，人民银行湘潭中心支行“百名行长千户行”和湘潭银保监分局“百行进万企”行动相继启动，该行采取“银行+商会”“银行+协会”合作模式，加强对接会员企业。

该行在八个重点园区平台对接企业188户，贷款余额28.84亿元。对接“百行进万企”名单内企业196户，贷款余额4.38亿元。

根据湘潭市战略性新兴产业和企业名单，该行逐一上户走访，提供信贷资金，支持产业链上下游企业做大做强。

该行对槟榔产业、汽车零部件、食品医药等16个产业和产业联盟，累计投放信贷资金8.43亿元。

围绕畜禽、蔬菜、茶叶等七大农业优势特色产业，该行共发放贷款1.06亿元，扶持伟鸿食品、瑞丰农产品、上禧食品等农业产业化龙头企业及其上下游企业发展。

该行还申请央行再贷款专用额度1.2亿元，支持了惠博离心机、飞鸽药业等一批小微实体企业。

疫情期间，该行重点发放四类名单企业贷款29家、金额5.2亿元，发放小巨人企业贷款10户、金额1.21亿元，发放湘潭市ABM级民营小微纳税企业贷款58户、金额2.72亿元。

该行面向农户、家庭农场、新型农业经营主体，先后推出小额农贷、支小信用贷、订单贷等涉农信贷产品。

面向小微企业和个体工商户，推出“订单贷”“结算贷”“零闪贷”等信贷产品。

面向社区居民和公职人员，推出“家装贷”“汽车按揭贷”“公积金贷”等产品，以满足不同层次、不同类型客户金融需求。

截至8月末，该行涉农贷款余额60.72亿元，占比49.81%，小微企业贷款余额63.9亿元，较年初增长6.63亿元，增幅11.58%。

让利降压做“减法”

为解决小微企业融资难、融资贵的难题，湘潭农商银行除免收贷款抵押登记费、评估费外，还根据基础利率、市场竞争环境变化，及时调整贷款利率定价。

对小微企业执行下调50-100BP的利率优惠政策，对按揭方式还款的，再降80个基点，对受疫情影响较大企业在一定期限内给予利率优惠。

今年以来，该行共对符合条件的68家企业进行了利率调整，为企业节省利息支出1100余万元。

同时，该行加大中小微企业贷款延期还本付息和普惠小微信用贷款两项政策工具的运用，共办理延期103笔，合计1.62亿元；发放信用贷款856笔、金额7235.6万元。

对到期还款困难的个人和企业调整还款期限和还款方式，今年以来共办理展期99户，金额6.75亿元；办理无还本续贷89户，金额21.44亿元，进一步减少企业融资成本，激发企业经营活力。

提升效率做“乘法”

普惠金融要做到“快”，该行贷款速度是以前的好几倍，呈现乘数效应。

该行简化小微贷款调查、审查审议和审批流程，减少不必要的中间环节，简化办贷手续，提高服务效率。

该行通过推行贷款首问责任制、限时办结制，要求存量贷款续贷1天到位，新增贷款3天到位，需要总行审批的5天内办结。

特别是对与防疫物资生产流通相关贷款，要求办结时间不超过2天，为助力复工复产跑出“加速度”。

经营坛子菜加工的湘潭市湘里香食品有限公司负责人谭志高对此深有体会。

今年初，当地许多百姓种植的红菜苔、白菜苔卖不出去。

正月初八，企业紧急开工，收购农产品多达80吨，由于流动资金告急，湘潭农商银行特事特办发放“中小信用贷”200万元，为企业雪中送碳。

“农商银行贷款不仅快，还省去了抵押担保的麻烦，我们的合作很痛快。”谭志高评价道。

为了有效简化贷款审批环节，该行推行普惠金融业务差异化授信审批授权安排，对整村授信客户通过福祥e贷发放的贷款，审批权限由10万元提高到20万元，并由支行直接审批。

在提高贷款申请效率上，该行推出线上业务预约系统，安排专人对客户提出的金融服务需求及时回复。

今年来，通过线上预约申请贷款284户，放贷2605万元，而纯线上贷款产品“福祥e贷”，线上签约323户，贷款余额1129.21万元。

管控风险做“除法”

多年来，湘潭农商银行下力气防范和化解信贷风险。

该行对“产能过剩”行业存量客户实行“一户一策”，有序退出“两高一剩”行业企业，大幅减少高风险信贷。

该行坚持做到存款、贷款、不良贷款盘底全覆盖，通过信用村建设、参考纳税等级、引入大数据风控模型等措施，为客户精准画像，解决信息不对称的问题，降低信用风险。

将业务发展与不良清收相结合，密集开展金融知识讲座、金融知识宣传，帮助客户树立抵制非法金融意识，清收效果也稳步提升。

而对绿色信贷、小散贷款等低风险贷款，该行出台小额信贷业务尽职免责实施细则，打造了一支“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的客户经理队伍。

截至8月末，湘潭农商银行各项贷款余额121.91亿元，较年初增加11.61亿元；各项存款余额156.84亿元，较年初增加12.89亿元，贷款客户14258户，较年初增加1670户，普惠业务一路领跑。