长沙农商银行：追赶时代，农商银行创新推出个人消费信贷产品

为更好地践行普惠金融，长沙农商银行坚持“支农支小支微支民”定位，以本土金融机构责任和担当，持续改善金融服务，加大产品创新力度，在消费金融领域将线上化、数字化、科技化作为主攻方向。近期，我行应用互联网技术和大数据风控，在省内农信系统敢为人先的推出了一系列的纯线上“闪贷”产品，其中Q闪贷•更是可实现“310”全流程线上贷款（3分钟申请，1秒钟放贷，零人工干预）。2个多月运行时间，Q闪贷授信金融突破1亿元，惠及1200多名客户，纯线上的Q闪贷，为推进普惠金融工作创新了新的工具和方式。

应用互联网技术，30万元信用贷款最快当天可到账。我行应用先进技术手段，构建基于身份核查、OCR、生物识别、数字签名等技术客户识别体系，将线下贷款业务流程进行线上再造和优化，推出了用于满足个人及家庭生活消费性支出的“Q闪贷•公积金贷”线上信用贷款产品。客户线上申请、无需面签、无抵押、最快可当天放款，额度最高30万元。通过互联网技术的应用，原本线下申请到放款需数个工作日才能完成，现在客户通过长沙农商银行信用卡微信公众号申请，最快当天即可审批到账。通过两个多月的运营，进件客户2371户，授信金额突破1亿元，用信4200万元，户均12.6万元。

构建智能风控体系，打造“310”信贷工厂新模式。为服务广大中低收入人群的普惠信贷需求，解决银行因信息不对称“不敢贷”的问题，提升银行的审批效率，我行借助自身信用卡业务的风险样本，利用大量结构和非结构性数据、人工智能、规则引擎等构建了基于大数据的线上自主消费贷款风控模型，自主创新通过72项第三方数据源规则和准入规则以及由11项个人基本信息和人行征信衍生变量构建了消贷模型。经过批量数据验证，该模型KS值为0.445，AUC值为0.7855，指标均达行业优良值。利用该智能风控体系，我行“Q闪贷•”在系统内开创性地实现了贷款“310”全流程线上模式（从注册申请到放款3分钟，1秒钟审批、0人工干预）。运行两个月，进件1700户，自动审批通过430户，用信123万元，户均1.23万元。从数据来看，风险模型在防范黑产中介、外部欺诈、多头借贷方面起到了较好的效果。

“Q闪贷”消费信贷产品的推出，标志着我行服务品质的又一提升，展现了农村金融主力军、地方金融排头兵、普惠金融领导者的品牌形象。未来，长沙农商银行消费金融将以“Q闪贷”产品为带动，持续推动金融科技创新和服务创新，拓展普惠金融的广度和深度，发挥好在社区金融的优势，围绕网点和社区周边打造消费金融生态圈，让更多群众享受到普惠金融的红利。