临澧农商银行：强练内功 勇立潮头

新冠疫情的影响仍未结束，复杂的经济形势给金融服务带来新的挑战，带着总行领导的期盼，带着自身充电的需要，我有幸来到梦寐以求的浙大校园，来到美丽的启真湖畔，参加了为期一周的“常德市农村商业银行中高层骨干履职能力提升培训班”。此次培训既有宏观经济形势和疫情应对的分析研判，又有互联网金融、科技金融的直面交流；既有国际战略格局新变化及中国全球战略的耳目一新，又有财务报表分析、银行法律风险防范的实例讲解；既有新财务逻辑的深入探讨，又有国学《周易》的精神洗礼；既有嘉兴南湖革命纪念馆的政治教育，又有萧山农商银行的现场交流，可谓精彩不断、受益匪浅。此次培训给我的总体感觉是外面的世界分外精彩，我们的进步空间很大。用伟大领袖毛主席的一句话讲，就是“三天不学习，赶不上刘少奇”，国家领袖都如此用功，何况我们。

怀着对浙大的向往，怀着对大师的崇拜，我们来不及欣赏杭州的美景，便一头扎进精彩的课程。

韩洪灵博士用《真实的谎言：财务报表分析与信贷风险防范》一课，通过康美药业、乐视网等真实的案例，层层拨开企业财报华丽的外衣；通过深层次分析“资产=负债+所有者权益”这个恒等式关系的变化，生动阐述了企业自身造血、输血和放血对企业经营产生的影响；通过资产质量、盈利质量及现金流量三个维度不同指标的分析，明确告诉我们拿到企业财务报表，如何分析“噪音”，达到发现舞弊、识别粉饰，评估企业真实经营活动的真功夫。

杨遴杰教授的《宏观经济形势与疫情下的冲击和应对》一课，从2020年李克强总理的《政府工作报告》入题，用质朴的语言，深入浅出，让我们明白了2003年非典、2009年金融危机、2015年去库存三个关键时期，消费、出口和投资三驾马车对中国经济的不同影响；深入分析了近期中美贸易摩擦的真正意图，了解到中国开展“一带一路”、成立“亚投行”、内需换外贸的必然原因；也通过近年来国家对消费、投资的数字比对及疫情后一系列刺激政策，表达了对国内经济复苏隐隐的担忧。通过杨教授的分析，房地产业已趋于疲软，不能在短时期内拉动国内经济的反弹，这也印证了“房住不炒”的真谛，告诉了我们在未来的金融活动中，要认真分析和严格管控房地产业的信贷规模，包括房地产开发贷款及住房按揭贷款。

鲁柏祥院长不愧是浙江大学的“四大名嘴”之一，他的《新财富逻辑》一课，用比企业更长久的是学校，比学校更长久的是宗教，比宗教更长久的是家庭这一新颖理论，给出了财富的逻辑公式，即：利润=慈爱*信仰*团队*产品，用诙谐的语言告诉我们：货币不是财富，财富是精神追求。经营一个企业，就要“不念过去、憧憬未来、行于当下”，需要解决的根本问题就是“活着”，企业管理者要懂得利润率永远比利润更重要。我们分析一件事往往从发现问题入手，再分析问题，解决问题，这个方法虽然好用，但鲁教授给了我们新的方法论：战略预判、设定目标、找到方法。无论是唯心还是唯物，鲁教授的财富逻辑总是一种安身立命的哲学，成章乃达的豁达，让我们对工作、对未来有了新的思考，正如鲁教授所说：若不能提起曾经踩下的脚，就永远迈不开前进的步！

“时代跟你告别的时候，连再见都不会讲一声”，这是郭斌教授《数字经济赋能》一课给我印象最深的一句话，也警醒了我们，数字化才有未来！马云在2020年4月29日的浙商总会视频会议上说过：“我想告诉大家，要抓紧业务数字化，因为很快将是一切数字业务化。”郭教授用二战时期的“蓝血十杰”为例，十个未上过战场的精英，通过一系列数据分析，第一次将数字化管理模式用于战争，从而增加了美国空军的轰炸效率，大大降低了美军的伤亡，成为美国的英雄。告诉我们21世纪的银行管理从业者，更要从数字技术中掌握获客技巧，提升业务竞争能力。

脱产学习时间总是有限。学习归来，回归紧张的工作中，既有本领不够的惶恐，又有业务管理的反思，“逆水行舟，不进则退”，就农商银行如何“强练内功，勇立潮头”，作如下三点思考:

内功之一：加快数字化转型步伐，在互联网金融兴起之时占有一方天地。

从杭州的“城市大脑”来看，杭州已通过实时的数据分析，通过数字化调控各个路口的红绿灯时间，从平均拥堵时间25分钟降为目前的17分钟，更是提高了消防、救援的效率。从阿里巴巴的“千人千面数字化营销”来看，通过大数据分析，针对不同客群精准投放广告，大大提高买卖交易量。作为地方金融机构，拥有庞大的客户群体，如70多万张本行银行卡客户，40多万户社保卡用户，我们目前没有认真归集、统计分析我们的客群，没有建立客户信息系统，这是我们面对新的金融业态的巨大短板。我们自身科技力量能达到的话，就要立即建立属于我们农商行的大数据库，要尽快将数字化转型纳入总行的战略规划，在硬件和软件设施上加大投入力度。如果我们自身的力量不够，要切实敦促省联社建立相应的数据中心，建立数据平台，切实提高农商行数据资源分析能力。唯有如此，未来可期。

内功之二：提升团队干事创业能力，大力营造“以行为家”的企业文化。

一是培养团队“姓农姓土”的定力。要把农商银行“支农支小”、回归本源作为一项长期的、重要的工作来抓。在萧山农商银行的交流学习中了解到，该行目前网点个数144个，但直接为客户提供第一服务的丰收驿站就有177家、助农服务点175个，为该行获得存贷款客群发挥了重要的作用，做到了每个镇有支行、每个村有网点、每个人有账户。我们“党建共创、金融普惠”行动才进行一年，部分支行及个人就有畏难情绪、退缩心理，这需要总行坚持不懈的抓，只要我们能长期坚持，厚积薄发，总有一天我们会看到从量变到质变的结果。

二是以家庭的思维来管理团队。“一娘生九子，九子九个样”。团队里既有积极向上、时刻保持正能量的人，也有消极怠世、不求有功但求无过之人，更有底线丧失、唯恐天下不乱之徒，这就需要团队的管理者，当好这个家庭的家长，既有家长的威严，又有家长的慈爱，在物欲横流的当今社会，带领团队成员，不忘初心，保持身正心净。

三是时刻保持清醒的头脑。应对未知的挑战，一个人的力量终是渺小，百人划桨才可开动大船。作为金融从业人员，应该清醒的认知，目前除了银行之间白热化的竞争，还有来自民间的逆势挑战。马云曾经说过“银行不改变，我就改变银行”，若果我们还做井底之蛙，就连井口的一片天也会被别人占领，因此我们要时刻做到：了解外面的变化；努力改变自己；让自己的改变与外面的变化相适应。

四是组建专业的团队。金融是一门技术活，要让专业的人做专业的事。萧山农商银行在做好农村金融服务的同时，不忘小微企业市场，于2015年成立了首家微贷中心，目前已设立4家微贷分中心，营销信贷客户4000多户，贷款余额近21亿元。这只是一个生动的实例。我们也要根据自身的发展，让更多有技术、有干劲、有专攻的同事形成团队，如：科技金融团队、小微营销团队、表外清收团队等等，要发挥专有优势，集众人之力，办发展大事。

内功之三：做到内外学习结合，达到所有员工“吃的洋餐、啃的红薯”的目的。

作为青年员工，此次学习回来，深深体会到了我们与外界接触偏少，对新事物、新理念、新思维、新变化，有一种“乡里娃儿进城——满眼都是新鲜”的感觉。时代的步伐变快，如果我们做不到适应，终将会被淘汰。鲁柏祥教授在课堂上开玩笑式的讲过一句话“你们在座的大部分都是80、90后，在不远的将来，你们这群银行工作人员会至少面临一次下岗”，这使我心头一紧，不论是个人抱负，还是家庭责任，都不允许我们面对下岗的事实。在我看来，唯有不断学习，不断充实自己，才能打破这个魔咒，单位才能平稳发展。

一是内修能力，提升业务工作本领。能力的提升，是建立在牢固的理论基础上的。总行要根据业务发展的需要，把员工业务能力的提升做出具体的计划安排，如：法律知识的掌握、营销手段的锻炼、团队合作的培训、行业规章的学习等等，要在日常的工作事物中，扦插理论知识的学习培训。

二是外修修为，满足员工精神食粮。近几年来，总行花大量的精力在业务工作中，没有组织员工外派学习、拓展训练，紧张的工作压力无处释放，业务难题不能化解，人生价值观有所扭曲。外出的学习、团建有利于员工身心放松，提升工作的幸福指数。

三是活动促动，掀起“比学赶超”热情。每个人都有好斗之心、好胜之情，开展好各种比武活动，有利于激发员工的工作热情，如近期总行组织举办的“争当奋斗者、不负新农商”主题演讲比赛，给年轻的员工相互之间有了认识和比较的机会，让大家都看到了别人的努力，从而提升自己的工作积极性。在未来的工作中，我们可以大力开展各种比武活动，如：分战区开展商户外拓营销、入户走访营销、员工技能比武、员工竞聘上岗等等，大力培养员工的“比学赶超”热情。