党建引领金融普惠 小额信贷润泽城乡——学习《穷人的银行家》有感

《穷人的银行家》一书，是孟加拉国若贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯教授的自传，也是他对格莱珉银行的发展过程与经营理念之陈述。格莱珉银行抓住底层社会需求，创建小额信贷模式，建成一家专为穷人服务的银行，是最成功的农村金融模式。本人认真学习其思想和精神，发现适合农村金融市场的内在规律，根据实际探索适合当地小额信贷运作的有效模式，才是正确的选择与追求。

坚持回归本源，夯实客户基础，服务实体经济，做小做散定位不动摇

格莱民银行是小额信贷的发源地，服务对象只限于穷人，格莱珉银行有1277个分行，遍布46620个村庄，主营业务是做小额信贷，通过建立小组担保方式，解决贫困农民缺乏抵押物导致贷款难问题。相比之下农商银行无论从定位、客群、方式和总量上而言与格莱珉银行有颇多相似之处。如何做好小额信贷，值得探究和思考。

农商银行姓“农”，主要是做“农”字号文章，以服务乡村振兴、服务脱贫攻坚、服务小微企业为己任，下大力气做透本土市场，担负着支农、支小、支微的责任。农商银行作为农村金融主力军，主打“农”字号产品，主要以农户小额信贷为载体，以商业化理念支持现代特色农业、城乡消费需求发展，扶持湘西州茶叶、猕猴桃、果蔬、油茶、特色畜牧业等重点产业；以商品化理念支持特色农产品发展，扶持农产品加工、农村服务业、精细农业等劳动密集型企业；扶持涉农龙头企业、专业大户等新型农业经营主体。以商人化理念支持民生消费，围绕消费品下乡、农民进城购房、绿色健康等消费领域，扶持农村电商、城乡物流、农业休闲等新业态，为地方经济发展注入更多金融元素。农商银行凭借扎根当地、点多面广等优势，聚焦村组、村企、村民，做到小额信贷资源优先安排、小额贷款优先发放、金融服务优先满足，加快实体经济快速发展。

坚持党建共创，建立合作机制，实现资源共享，推动经济社会发展不动摇

格莱民银行成功的运行模式值得借鉴和学习，他们的还款率达到99%，研读发现“还款能力因素”是格莱民银行成功的主要原因，主要是解决了信息不对称问题。

纵观农商银行现状，也存在信息不对称问题，导致小额信贷发放难、收回难。基于此，我们正在寻找有效路径，开展党建共创行动，在城镇以“党建共创、三结三促”行动为抓手，与市场监督管理局、个私协会等党组织建立合作机制，通过党委合作共建、支部协同共建模式，成立党建共创领导小组、共创工作小组、网格互助小组，树立“党建引领+金融服务”理念，结合“五进小区”社区治理模式，搭建农商银行与各单位信息共享平台；在农村以“党建共创，整村授信”为抓手，与“互助五兴”基层治理相结合，搭建“党建共创+金融服务”平台，以“1+5”即1名党员联系5名群众形成“互助五兴”方式，通过党员互助共建，与村支部党员捆绑，协助采集农户信息，掌握农户需求。采取支部协同共建方式，建立金融普惠服务站，发挥金融村官、金融组织员、金融协理员和金融联络员作用，把党建工作渗透到社区居民、小微企业、各类经济组织等各个方面，掌握更多客户准确信息，更好地为客户提供更多的金融服务。

夯实普惠根基，专注金融使命，增强供给能力，在强化服务中担当社会责任

2006年，本书作者穆罕默德·尤努斯获得诺贝尔和平奖，其个人也被誉为“世界普惠金融”之父。他坚守“用普惠金融的方式帮助穷人脱贫致富”理念，在短短40年间，已使639万贷户中的58%的借款人及其家庭成功脱离了贫穷线，同时能够赢利，可持续发展，这是大力实施普惠金融的结果。

农商银行基础客户较多，要全力开展普惠金融，转变作风，沉下身子，发扬“挎包精神”，做新时代的“背包银行”，做到村村寨寨有人走、家家户户有人问，把金融服务送到田间地头，并让广大老百姓及时掌握金融知识，成为老百姓发展生产、改善生活最温暖的依靠。开展社会公益活动，组织开展农技知识大讲堂、送技术下乡、捐赠献爱心、金融夜校等多种形式的社会公益活动；与外出务工人员建立微信朋友圈，帮助协调医院、学校，走访看望留守儿童和老人，让农商银行与客户增加感情，对具有发展潜力、信用良好、符合信贷条件又有信贷需求的各类经营主体，结合生产经营、信用等级情况，合理确定预授信额度，达到评级授信率、申贷获得率、贷款发放率三个100%的目标；创新小额信贷产品，开发“”“支部互助贷”“放心贷”“优质贷”“福祥e贷”“创业贷”等系列产品，开辟专项绿色通道、贷款利率动态定价、贷款额度动态调整，把小额信贷做成特色产品，全力做好金融供给服务，打造成让政府放心、让农村和社区居民满意的良心银行、贴心银行和放心银行。