桑植农商银行：“三位一体”引“活水” 金融扶贫显成效

桑植县位于湖南西北边陲，总面积3474平方千米，下辖23个乡镇（居），常住人口38.94万人，城乡居民人均可支配收入分别是18546元、9058元。桑植农商银行是服务地方经济发展的县域金融机构，全县有42个营业网点、323名员工，服务于全县23个乡镇，截止2020年3末，该行存贷款余额分别为62.498亿元、40.76亿元，占全县9家金融机构总量的41.14%、41.91%，居于全县首位。

为解决贫困户贷款融资难，产业发展起步难，收入较低还款难问题，桑植农商银行作为本县唯一的县域金融机构，积极按照总行工作战略部署，紧密围绕金融扶贫工作重点，坚持“精准扶贫，全程管理，一户一带，产业脱贫”贷款服务理念，大力推进小额信贷扶贫发放工作，为当地产业发展持续注入金融活水，为全县脱贫摘帽贡献金融力量。截止2020年3月末，该行累计发放扶贫小额贷款9506笔、3.66亿元，带动8705户、2.96万贫困人口发展生产增加收入。

一、强组织、聚合力，壮大金融脱贫攻坚队伍

（一）加强“银行+政府+村委”协作。建立“三级共建”即党委合作共建、支部协作共建、党员互助共建模式，开展“党建共创、金融普惠”行动。一是加强与乡镇党委政府、村支两委的沟通联系，建立村支两委全程参与贫困户建档立卡、评级授信的工作机制，充分发挥乡镇村组等农村基层组织的审核把关作用。二是积极争取县委政府支持，将小额扶贫贷款工作纳入对乡镇及相关职能部门的考核范围，建立风险补偿基金，制定配套优惠政策。三是持续深化金融扶贫政策宣传，畅通沟通渠道，加强信息共享。截止目前，该行与本县23个乡镇签定了“党建共创、金融普惠”合作协议，通过普惠支持系统，切实解决信息不对称、不匹配问题，有效提升金融服务质效。

（二）落实“三个全覆盖”要求。一是督促全行党员和客户经理按照“三个全覆盖”的要求，做实入户走访，全面梳理辖内信贷需求。二是按照建档立卡贫困户在册登记表，为贫困户补录信息、授信评级，精准投放，定期回访，动态管理。

（三）组建“金融三员”队伍。由金融联络员、金融组织员、金融协理员组成普惠金融队伍。一是通过开展专题会议，组织学习金融产业扶贫政策，提升金融服务意识和能力。二是以“温暖同行 送戏下乡”等活动为契机，组织员工积极深入村户、田间、街头，大力宣传普及金融知识及扶贫信贷政策。三是利用网点宣传栏、电子显示屏、村村响等渠道，加强金融知识宣传，提升贫困地区群众金融素养。

（四）联合开展“金融夜校”。联合村支两委、农业等相关部门，结合地区发展特色，主动送技术入户，帮助群众树立自主脱贫的信心，鼓励和引导贫困户通过信贷资金支持，积极发展生产，激发贫困户内生动力。

二、严把关、防风险，强化扶贫小额贷款管理

（一）持续开展“整村授信”，将信用村创建与金融扶贫有机结合，广泛开展贫困户信用评级工作，提升农村和农民信用意识，做到边宣传诚信政策，边采集客户信息，边落实贷款意愿，边进行评级授信，边进行贷款发放。

（二）始终坚持“三到位”，严格落实全流程贷款管理。即贷款调查到位，审核发放到位，贷后管理到位，切实保障贷款质量，严格把控贷款风险。

（三）建立扶贫小额信贷台账，逐户检查借款贫困户经营状况，全面摸清扶贫小额信贷风险。对有还款意愿，具备一定创业素质，且无不良信用记录的贫困户，优化政策帮扶，积极提供扶贫贷款贴息政策，充分发挥贴息政策催动产业发展“金钥匙”作用。

（四）强化扶贫小额信贷风险监控，规范推进扶贫小额信贷投放，防范冒名贷款、违规用款等问题，按期收回到期扶贫小额信贷。对于恶意拖欠已形成不良贷款的个人，要及时与当地政府、扶贫部门沟通协调，实行“一户一策”，联合相关部门依法进行强制清收并启动风险补偿程序，做到该收尽收，提高贷款到期收回率，严格控制逾期贷款比率，防范化解扶贫信贷风险。

三、抓产业、促增收，巩固金融脱贫攻坚果实

（一）研发专项信贷产品，加大低息信贷资金投放。积极开展“暖春行动”，筹措2.2亿专项低息信贷资金，推出福祥暖医贷、兴商贷、助微贷、富农贷四大专项贷款产品，利息优惠至4.55%。截止目前，已发放专项低息贷款9105万元、315笔，惠及生猪养殖、粽叶加工、茶叶种植、蔬菜培育等领域，助力春耕备耕、复工复产，带动当地贫困户增收脱贫。

（二）采取“线上申贷+线下送贷”服务模式，根据农业生产周期，合理设置贷款归还期限，简化审批手续，提高贷款投放效率，用好低息信贷支持政策。经调查符合贷款发放要求的，于2个工作日内发放到位。

（三）按照扶贫小额信贷管理相关规定，用好扶贫贴息政策。一是加大信贷资金扶持力度，全年计划投放扶贫小额贷款5000万元。二是对符合“四有两好一项目”（四有指有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，两好指信用观念好、遵纪守法好，一项目指符合国家产业政策的项目）的建档立卡贫困户和扶贫产业，按照“应贷尽贷”、“能贷尽贷”要求，申贷获得率达100%。三是按规做好农户小额贷款贴息发放工作。

（四）强化产业扶贫、就业扶贫，加大带动型企业信贷支持。

1、重点支持投资少、见效快、销路稳的生产项目，充分发挥非贫困户中的创业人员、致富能手在扶贫攻坚中的脱贫带动作用，因地制宜、因户施策，提供个性化金融服务方案，以非贫困户产业发展，带动贫困户脱贫致富。

2、推进贫困村产业“一村一品”行动，重点推进“西莲茶叶”、“金桥粽叶”等品牌建设，积极推进茶叶、葛根、药材等特色农产品加工，支持发展猪牛羊养殖等基地建设。桑植金桥粽叶主要经营粽叶加工及销售，年加工粽叶4500吨，受疫情影响，企业陷入停顿状态，该行主动上门走访，深入了解企业现状及困难，为其发放专项信贷资金400万元，缓解了企业经营难题。

3、鼓励采取“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“公司+专业合作社+农户”等优势模式，重点培育家庭农产、农民合作社等新型农业经营主体，将小农户融入农业产业链，增强贫困农户自主持续创收能力。桑植县畅享种养农民专业合作社是我县最大的鹌鹑养殖基地，现有鹌鹑60万羽，受疫情影响，导致资金周转困难，该行主动上门对接，按相关扶持政策，为其发放流动资金贷款100万元助其复产，同时带动周边贫困户就业增收。