常德办事处：创新推出“常德快贷”产品助力小微企业发展

 2018 年9月，常德办事处指导常德农商银行创新推出的“常德快贷”正式上线。该产品依托“我的常德”公共互联网服务平台，分为企业贷和个人贷两大版块，综合运用大数据和“互联网+”技术，具有纯信用、纯线上、高效灵活、综合成本低等特点。截至2019 年9月末，累计为31572 户授信35.5 亿元，累计用信40.1 亿元，累计支持了3915 户小微企业和个体工商户发展生产经营，源源不断为地方经济发展注入“金融活水”。

一、主要做法

（一）立足地方特色，明确创新思路。基础配套完善，作为智慧城市建设试点城市，常德在云计算中心建设管理、政府数据归集共享及应用系统建设方面取得了重大进展，共归集市直63家单位27亿条数据，包括房产、公积金、民政、公安、社保、工商等部门数据，具有巨大的挖掘和利用潜力。

“互联网+” 趋势显现，随着互联网技术的发展，“互联网+”金融越来越对传统银行“存、贷、汇”构成威胁和挑战，互联网金融将成为银行业寻求新的增长的重要方向。业务转型需要，传统模式下小微信贷业务管理成本高、信息不对称、服务效率低等问题日益突出，制约了金融机构业务转型发展，信贷业务科技化、精细化水平亟待提高。为进一步提高小微金融覆盖率和可得性，主管、监管等部门明确了以大数据为依托的“互联网+”小微信贷创新试点思路，制订《常德市大数据小微金融项目设计方案》，将大数据小微金融创新与智慧常德建设有效契合，引导常德农商银行先行先试，并逐步在全市推广。

（二）行管穿针引线，协调多方合作。实现政务数据共享，积极协调市政府开放政务大数据，促成常德农商银行、市电子政务办、第三方科技公司签订数据使用和保密协议，实现政务数据共享。争取多方支持，推动常德农商银行赴江苏大丰、安徽亳州等地考察并及时向省联社汇报，省联社组织成立项目研发组，全力支持常德农商银行开展项目可行性研究、管理办法制订等一系列工作；省市两级人民银行在遵循信息安全的条件下，在货币政策工具和征信政策方面给予倾斜。运用先进技术手段，促成常德农商银行与科技行业领军企业科大讯飞积极对接，运用先进“金融超脑”技术，在吸收和复制外地经验基础上，以“极简金融、极致体验”为目标进行本土化创新。

（三）运用三大数据，建好“五模型、两板块”。畅通三大数据收集渠道。“常德快贷”作为线上全流程信贷服务产品，产品一端对接常德市政务信息系统，一端对接省联社信贷管理系统，另一端对接科大讯飞的大数据信息系统，在保障数据安全的原则下，经客户授权后收集整合其政务数据、银行数据、征信数据及互联网数据等基础数据。建好五大数据处理模型。采用技术手段对数据进行标准化处理，运用机器学习工具，依照“评分卡模型+反欺诈识别”为主、银行信贷经验为辅的建模思路，不断根据本土特征构建风控模型，优化构建风险准入、评级授信、利率定价、贷后预警、智能催收等5大类模型，合计21个子模型，成功实现引流（申请）准入、评级授信、放款还款以及贷后管理全过程程序智能化。搭建两大功能模块。根据个人和企业客户需求及特点细分市场，创新打造“个人贷”和“企业贷”两大板块，无缝对接各类小微客户的信贷需求。

（四）规范操作步骤，优化产品服务。业务流程全自动，依托“我的常德”公共服务互联网平台，客户从申请到贷款发放到还款恢复额度全自动化管理，具体包括自助申请、自动评级授信、模型差异化定价、自助用信、自助还款五个步骤，客户可自助完成贷款流程。动态调整优产品，各条线团队实时监测客户的申请和风险动态，针对准入、模型、贷后、客户尽调的相关问题出具相应的分析报告，定期和不定期进行产品升级，不断强化产品风控、优化客户体验。试运行以来共进行三次模型指标优化和两次大的流程改造。合作共赢防风险，科技公司在与农商行的合作中，一方面，可根据贷款业务量获得收益，实现共赢发展，当年累放50 亿以内，科技公司可按利息收入6%获取收益，年累放50 亿以上，科技公司按利息收入5%获取收益；另一方面，科技公司需把收益的20%作为项目保证金，建立风险补偿资金池，负责补偿因数据真实性和实时性引发的贷款损失。当该产品不良率超过1.5%以后，运用风险补偿资金池进行补偿，目前资金池余额60 多万元。

二、主要特点

（一）信用为本，精准授信。以个人信用为基础，无需抵押，履约“零担保”；以普惠大众为对象，不限职业，申贷“零差别”；以数据挖掘技术为支撑，依托政务大数据、银行数据、征信数据、互联网数据，对客户进行精准识别、准入和评级授信，贷款审核过程不掺杂任何主观因素，审核“零干扰”。

（二）线上操作，流程高效。以“我的常德”公共服务平台为载体，线上全流程操作，客户“零跑路”；运用人工智能技术对客户身份进行鉴别，线下“零面签”；从申请到放款，最快只要3 分钟，资金秒入账，放款“零等待”。

（三）随借随还，成本低廉。实施优惠利率，利率最低6.48%，按天计息“成本少”；一次授信，3 年内可循环使用，授信期间“免过桥”；随用随支，随有随还，闲散资金“零占用”；采用信用方式发放，免去评估费、抵押费、办证费等成本，办贷前后“零费用”。

（四）合作共担，风险可控。以贷后预警、智能催收为手段，贷后科技化管理“效率高”；以与第三方合作为基础，以约定第三方科技公司预存保证金为保障，合作共担“风险低”。

 三、初步成效

 2018 年9月，作为试点行常德农商银行在“我的常德”公共服务平台上正式推出“常德快贷”。该产品较好地规避了小微信贷信息不对称、管理成本高、抵押物不足的现实制约，充分发挥纯信用、纯线上、高效灵活、综合成本低等优势，成为连接小微企业和银行资金的重要桥梁，为小微经济输入金融血液。运行一年以来，已完成“常德快贷”业务签约2.9万户，签约授信额度33亿元，用信发生额38.8亿元，余额15.6亿元，累计支持了3915户小微企业和个体工商户，该产品不良贷款率为0.14%，质量优良。在首期试点基础上，今年8月，“常德快贷”信贷模式在常德各县域全面推广，县域运行近三个月以来，共为2230 人授信2.5亿元，累计用信1.3 亿元，逐渐成为我市支小惠民的特色创新品牌，具有广阔的发展前景。