常德农商银行：“双创贷”为乡村插上振兴“翅膀”

十九大报告用“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”这五句话，给人们描绘了一幅乡村振兴的宏伟蓝图。要实现这一美好愿景，离不开金融服务的精准发力。作为服务乡村振兴的金融主力军，常德农商银行立足新时代农业供给侧结构性改革大局，以创新为动力，为乡村振兴引入金融活水，在辖内鼎城区试点推出农村“双创”（创新创业）示范户信用贷，有效纾解了农民创业融资和农商行精准支农两难问题，受到双创主体的普遍青睐，实现了银行、农村产业和农户的多方共同发展的良性金融生态。

金融创新 促进合力共赢

“双创贷”是推进农业供给侧改革的有益实践。乡村振兴，首要是产业振兴，核心点是促进农民增收致富。农业供给侧改革的内涵就是从农业供给侧入手，通过优化劳动力、资本及创新等要素，解决农业经济供需不匹配的问题。加快金融创新、增强金融供给能力，是推进农业供给侧结构性改革、实施乡村振兴战略的重要一环。现阶段，由于信息不对称、贷款缺乏有效抵押担保、局部地区诚信环境较差等原因，农村金融供需不平衡、服务不精准的问题比较突出，需要强化创新驱动，使有限的信贷资源得到更加科学合理的配置，切实解决好农民创业过程中的融资难题，为乡村振兴培养一批诚信度高、影响力大、示范力强的产业带头人。

“双创贷”是农商行转型发展的现实需要。金融服务不精准，将造成金融资源浪费，甚至对供给侧结构性改革的阻碍性投入，削弱银行机构的可持续服务能力。在过去60多年的“三农服务”中，农商银行已占据先机优势，特别是人缘、地缘和机缘环境，都具有得天独厚的先机条件。然而，近些年来，在个别乡镇，农民集体失信产生的不良影响仍在持续，受部分支行“重大轻小”“重城轻农”的惯性思维的影响，农商行与农民群众的情感纽带日渐割裂，农村社区阵地优势在逐步丧失。这样的局面之下，迫切需要找到一条提高金融服务精准度和风控能力的有效路径。

银政合力 精准破题“两难”

去年6月，鼎城区人民政府、人民银行常德中支和常德农商银行联合发文，出台了《关于金融精准支持农村居民创新创业促进鼎城区美丽乡村建设工作方案》，秉承“政府主导、金融支撑、产业引领、市场运作”的总体思路，由常德农商银行推出“双创”示范户信用贷，配合鼎城区政府开展农村居民创新创业示范户评定工作，实现农开项目扶持政策、银行信贷政策、担保政策与农业经营主体需求的无缝对接，合力解决农民创业融资难和信贷支农难精准的问题。

常德农商银行从鼎城区的农业产业发展实际出发，迅速制定了一套方便快捷且行之有效的双创”示范户贷款申贷流程，首先由村委会推荐初步人选或双创主体自主申报，客户经理对申贷主体进行信息采集，初步审核；审核通过后，由示范户评定小组确定相应授信额度，再以村为单位对示范户名单进行公示；公示期后，农商银行对示范户授牌授信，发放贷款。

“双创贷”以个人诚信和示范影响力作为贷款发放的主要依据，充分体现了示范户的优享权利，体现了诚信的金融价值。主要有四个方面的特点：

精准支持“双创”主体。“双创”示范户由村组、乡镇逐级评选产生，是农村地区精选出的优质客户群体。示范户家庭状况、创业情况、偿债能力、社会声誉4大类17项指标，每一项都有具体的分值标准，并设置了“是否存在重大恶意不良记录，是否涉黑、涉恶,是否在农商行有以资抵债、表外贷款情况，创业项目是否有违国家环保政策和产业政策”等一票否决项。整个评价体系定性和定量相结合，既有标准的授信评估，又掺入了基层干部和农民群众的认可度。将“双创”示范户作为信贷支持的重点对象，既展示了农商行服务“三农”的责任担当，也使得服务对象更加精准，能够更好地防控信贷风险。

有效破解融资瓶颈。“双创贷”以纯信用方式发放贷款，突破了担保抵押融资瓶颈。根据示范户的评选定级，分四个等次进行授信：综合评价得分为80-85分（不含）的，授信额度不超过5万元；85-90分（不含）的，授信额度不超过10万元；90-95分（不含）的，授信额度不超过20万元；95分（含）以上的，授信额度不超过50万元。

借款手续方便灵活。“双创贷”以便民卡为载体发放，一般授信期限3年，授信期内额度可循环使用，随用随借、随有随还。这种灵活便捷的用款方式，较好地适应了农村“双创”主体的季节性资金周转需求。

最大限度利率优惠。“双创贷”利率控制在6.3‰以内，比目前农商行平均贷款利率低了近1个百分点。此外，因为是信用贷款，相应地免去了评估费、抵押费、办证费等费用成本，而且可以随借随还，最大限度地减少生息时间。以用信20万、1年为例，客户至少可以节省利息支出2000元以上。

因地制宜 完善精准服务

为使“双创贷”政策尽快落地落实，农民知晓知透，常德农商行在地方政府支持配合下，采取了一系列推广措施，不断优化金融服务。

银政合作，评定小组入村宣传。农商行和镇村两级干部组成示范户评定小组，深入各村召开村民代表会议，现场发放“双创贷”宣传资料，同时借助“村村响”广播、农商行自媒体和本地主流媒体，广泛发动宣传，确保家喻户晓，为“双创贷”推广奠定群众基础。

深入摸底，确定目标精准投放。按照“实事求是、客观公正、认真负责、指标控制”的原则，各支行逐村逐户上门，对村组推荐和自主申贷的户主，进行信息采集和初步评选，实地了解农民的创业方向、产业规模、还款能力等信息。同时，鼎城支行采取支行班子包片、部室包点的方式，组织对辖内二级支行“双创贷”推广工作进行结对督查，防范准入不严、信息失真等问题发生，推动“双创贷”产品创新工作规范开展。

社会监督，确保评选公正有效。在初步评选和入户核查的基础上，评定小组对示范户进行严格筛选，确定公示名单，将示范户授信情况以村为单位进行公示，接受群众监督。试点一年多来，累计公示了11批、2279户“双创”示范户。对公示期满无异议的示范户，由评定小组公开授牌，农商行正式授信。

优化流程，评价体系不断完善。推广过程中，注重凝聚与农村基层干部的工作合力，向基层支行、基层干部和农民群众征集意见建议130多条，在此基础上对评价指标、分值设置等进行调整和完善，手续不断简化、流程不断优化、工作更加规范、效率更加提高，推动“双创贷”更好地贴合农村优质客户的需求，更好地适应农村基层工作环境。

突显价值 乡村建设呈现新面貌

激发了乡村经济活力。“双创贷”有效解决了农民创业“缺资金、贷款难”的问题，为农民创业送上了源头活水，较好地激发了农民创业增收的积极性。截至目前，已累计评选双创示范户2279户，授信2.62亿元。其中，支持种植示范户426户，金额3983万元；养殖示范户463户，金额4471万元；加工及运输示范户207户，金额3226万元；商贸服务示范户929户，金额11918万元；其他示范户254户，金额2602万元。签订合同1490户，金额17842万元。为当地农民增加了近万个就业机会，赢得了农村创业者和农业经营主体的青睐，“双创示范户”成为当地农民群众心中诚实守信的代名词。

促进了金融回归本源。“双创贷”产品的创新推出，提高了农商行在农村的影响力和认知度，融洽了农商行和农村干部群众的关系，有利于进一步拓展农村金融市场，开辟新的利润增长点。在支持新型农业经营主体发展、促进农民增收致富的同时，较好地将金融资源引向服务实体经济的本源。目前已经评选出来的2279户“双创”示范户，大都是当地的种养能手、产业能人，积极扶持这批人,对于实现群众共同致富、拉动乡村经济，具有深远的意义。

净化了农村信用环境。“双创贷”将诚实守信的价值由无形变为有形，让守信者享受到实实在在的好处，产生了较好的示范引领作用。在示范户评选过程中，我们注重选取政治素养高、致富带动能力强、社会影响力大、群众满意度高的居民作为示范户，发挥榜样引领效应。随着示范户创建工作的持续推进，更多的农村居民开始认识到诚信的价值，认识到珍惜信用、诚信经营的重要性，形成了良好的示范导向，为信用乡镇、信用村评选工作打下了良好的基础。

下一步，常德农商银行将进一步优化服务，不断调整和改进工作，在流程、成本、效率等方面让老百姓得到更大的实惠，同时加强和政策性担保公司及商业担保公司的合作，使“双创贷”这个有生命力、有价值的产品发挥出更大的价值，使之成为农民增收致富的“民心贷”，成为推动农业供给侧结构性改革和乡村振兴的“引擎贷”，成为社会各界一致赞誉的“品牌贷”。同时，以十九大精神为指引，继续开拓创新，全面落实乡村振兴战略，发挥金融力量，扶持地方经济发展，创造富农兴商新局面。