湘乡农商银行：锲而不舍 金石可镂

湘乡农商银行虞塘支行于2014年发放易某抵押贷款300万元，由于易某应收账款无法及时收回，导致该笔贷款不能及时归还。针对此笔不良贷款，虞塘支行在总行的支持和指导下，多措并举、齐心协力开展清收攻坚，经过一年多锲而不舍的努力，终于成功盘活该笔不良贷款。

及时了解。虞塘支行在进行贷款常规管理的同时，针对该笔贷款的清收化解工作，明确支行长为第一责任人，组织副行长、客户经理第一时间上门对借款人经营状况、资金回笼情况、抵押物现状进行贷后检查，并与其关联人进行沟通。做到既从正面介入清收，又从外围掌握相关情况，多角度全面出击清收贷款。

抓住关键。针对借款人在外有大量应收账款，抵押物准备出租等情况，支行牢牢抓住关键。一是抓住抵押物易处理的关键。易某目前主要可偿债资产为已作抵押的门面及房产，该资产办理了合法、充足、有效的抵押手续，抵押物足额转让或拍卖的可行性非常大。二是抓住抵押物能创收的关键。作抵押的门面是易某家庭的主要经营资产，每年营业毛利可达40万元左右，一旦被处置拍卖，对易某家庭生活有极大影响。经过实地了解，借款人餐馆经营情况正常，便紧抓餐馆经营收入、抵押物租金收入和抵押物处置这一清收主线，要么处置抵押物还贷，要么以经营收入和租金收入还本付息。在权衡利弊的情况下，易某最终和支行达成了自愿以经营收入、租金收入偿还本金及利息的还款协议。

把准环节。把准几个主要环节是成功化解和处置不良贷款的关键。在日常清收工作中，一是把牢调查关。尽管易某经济状况出现困难，贷款出现风险，但由于贷前调查真实，贷款手续合规，抵押手续合法，在外部环境出现重大变化以后，核心资产没有重大变化。扎实开展贷前调查工作，在源头上杜绝信贷风险，是有效防控风险的基础。二是把准管理关。信贷工作“三分贷，七分管”。贷后管理工作做好了，才能防患于未然。该笔贷款在发放后，对其经济情况、抵押物现状都了不指掌，当贷款出现风险隐患时，支行更是紧盯借款人经营活动、抵押物变现、关联人状况，便能出台行之有效的措施化解风险。抓住贷后管理环节是及时处置信贷风险的保障。三是把准心理关。加强与客户、关联人的沟通协调，坚持有理有节有情，最大限度得到客户、关联人的理解和配合。同时，抵押物创收是易某目前收入的主要来源，处置抵押物还贷肯定是易某难以接受的还款方式，取得借款人的理解配合，抓住借款人的利益要点，是成功化解不良贷款的关键。