推动银企直联业务发展的思考

点击数: 时间:2016-11-21 作者:钟治平 罗 毅 来源:支付结算部

导语:近几年,为争夺对公客户资源,各大商业银行都纷纷建立起自己的银企直联平台,将企业ERP系统(或财务系统、业务系统等)与银行核心业务系统进行无缝对接,既方便了企业的资金运转,又拓宽了银行的业务范围,带来了优质客户和稳定的收入。

银企直联业务是指通过互联网或专线连接的方式实现银行和企业内部资金管理系统的联网对接,企业通过内部系统的界面就可以直接对银行账户和资金进行管理和调度,并可根据需要,在其内部系统中开发定制更多个性化功能的银行业务,形象地说就是在企业内部系统中直接设立了一个银行的虚拟网点。

开办银企直联是大势所趋

企业对银行的需求在变化,信息科技的发展也需要银行培育新的核心竞争力。对农村信用社来说,开展银企直联业务是“因时因势制宜”,具体来说,这里的“势”表现在以下三个方面:

一是顺应企业管理的变化趋势,有助企业加强财务信息管理。随着公司治理结构的变化,企业面临的内外部环境日趋复杂,传统企业财务部门的职能已不仅仅局限于对账、发工资、报销等一般性业务,而是涉及到资本营运、财务战略投资管理等更为专业和复杂的领域。这一变化使得企业对银行的需求也不再仅仅只是“让财务人员少跑几趟银行”。银企直联打破了传统银行柜台业务在时间和空间上的限制,免去企业手工开票和排队的烦恼,大大减少现金使用的不便,减轻财务人员负担。通过银企直联,企业可以及时、全面、系统地掌握其账户余额变动情况、资金运用情况,更好的控制资金规模和流向,从而提高资金使用效率、降低经营成本,防范财务风险。

二是顺应营销方式的变化趋势,有助建立稳定银企合作关系。目前大多数信用社对企业客户的营销方式仍偏重于依靠私人关系或低廉的费率,这种方式容易导致无序竞争,也会加大经营和监管成本。而现代银行营销更注重“客户价值取向”,企业选择合作银行的标准,也从能否得到一些表面的“好处”,转而注重投资回报和长远利益。银企直联业务除了给企业客户带来方便和效益,其“一点接入,集团覆盖”的系统架构,还能够满足集团企业全球化、集成化的管理需求,从而为农信社与企业集团总部开展“点对点”的深入合作奠定良好基础。

三是顺应产品创新的变化趋势,有助银行高效整合产品服务。不同类型的企业以及同一企业的不同发展阶段,对银行产品的核心需求也不尽相同。个性化的产品配置、系统配套的流程服务已经成为金融创新的主要领域。银企直联充分利用现代网络信息技术,企业可根据实际需要,通过自身软件系统对银行提供的“原子”交易进行自由组合和控制,从而最大程度地承载、挖掘、创新个性化服务的空间,使企业拥有自己的专有银行;而银行通过整合产品和服务,可带动理财、信贷、结算、银行卡等各项业务的发展,为拓展客户开辟新的渠道。

推进银企直联应顺势而为  

我省农村信用社依托农信银资金清算中心银企直联平台开办的银企直联业务,具备账户管理、转账支付、内部资金划拨、代发、资金归集等功能,能满足企业基本的结算和资金集中管理需求,有着实时联动、高效便捷、易于操作、安全可靠的优点。目前已在岳阳、益阳公积金管理中心试点银企直联客户端,系统运行平稳,业务办理正常。不仅填补了我社银企直联体验性产品的空白,也密切了银企关系,巩固了我社在同业领域的竞争优势。

我社目前有对公客户19万户,对公账户存款约1500亿元(截至2016年10月底)。在存量客户的维护和新客户拓展方面,银企直联具有天然优势。借鉴其他专业银行的先进经验,我省农信社应当顺势而为,大力推进银企直联业务的发展。

一是完善网银平台,提供个性多元的银企直联服务。银企直联是网银在企业端的延伸,其功能的实现依托于网银平台。其他商业银行大多将银企直联作为企业网银的一部分,在网银中预留一部分接口用于和企业自身系统的对接。我省农信社应尽快完善现有网银平台的功能,持续优化银企直联基础功能,不断丰富产品序列,使其能提供结算、理财、电子票据、国际业务、信贷业务等全方位金融服务,帮助企业实现预定的财务管理目标,保障业务流程的运行顺畅。条件成熟时,还可将网银系统由托管改为自建,以缩短个性化需求的响应时间,为客户提供更为多样化的服务。

二是拓展客户群体,提供灵活银企直联接入方式。目前银企直联的接入方式主要为企业根据银行提供的标准化接口对自身财务或业务系统进行改造。这种接入方式更适合财务信息化水平较高、实力雄厚的大型集团企业或事业单位,如石油化工、公共事业单位、财务公司、高等院校等。农村信用社的对公客户群体分散多样,对于大部分中小企业来说,在技术以及财力上都难以满足银企直联项目开发的需要。因此,我省农信社可以考虑在不改变企业原有财务软件体系结构的前提下,与财务软件商直接合作,定制开发带有银企直联功能模块的企业财务系统软件,从而有效降低成本,实现银行、软件商和企业的三方共赢。

三是加强营销管理,提升银企直联业务推广效率。银企直联的个性化定制特点,决定其对营销层面的要求更高。因此在推进银企直联业务时,就要以差异化的服务思路,从细节处入手,创新营销方式和手段,提升客户对银企直联业务的粘性:一方面要加大前后台联动,专门成立一个能衔接客户需求、协调后台、整合产品的部门或团队组合,根据客户需求, 组合、改造现有产品,使之符合客户的个性化要求;另一方面要加强对客户经理的培训,提升其专业素养水平、业务能力和客户关系维护能力等。

四是强化风控手段,提高银企直联平台的安全性。安全性是企业使用银企直联首先会考虑的问题,增加银企直联的安全性可以从三个方面入手:一方面是加强数字证书和UKey的安全性,从技术层面防范信息泄露和资金风险;另一方面是改进银企直联的权限和金额设置功能,通过对不同级别、权限、金额的差异化配置,实现企业对于内部操作风险防范的各种需要;三是增加银企直联的信息提醒功能,使企业用户可以自主订阅信息和设置信息发送条件,及时了解账务、交易和业务操作信息,发现异常情况,获取风险预警。

账务信息银企同步、操作简单、功能强大、使用安全——银企直联的特点顺应了企业构建现代财务信息化系统的关键要求,审时度势、因地制宜推进银企直联业务,定会展开银企合作共赢的全新天地。


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