成效初显 任重道远 ——湖南省农村信用社反洗钱工作调查报告

近年来，全省农村信用社（以下简称“农信社”)高度重视反洗钱工作，在完善工作机制、改进内控体系等方面做了大量工作。然而，随着大数据时代的到来、“互联网+”覆盖各领域，再加上农信社业务领域边际不断延伸，业务创新迅速扩展，全省农信社反洗钱工作也面临新形势下的一些新情况、新问题。基于以上考虑，调研小组主要采取问卷调查和实地走访的方式，在综合分析全省农信社反洗钱工作现状的基础上，对其存在的问题和成因进行分析，并提出相关对策和建议，旨在不断提高反洗钱工作水平，保障全省农信社持续稳健经营。

一、反洗钱工作现状

全省农信社反洗钱工作一直稳步有序地开展。省联社领导高度重视,行社均成立了反洗钱工作领导小组，指定了工作机构，建立了工作机制，制定了反洗钱规章制度，强化了队伍建设，明确了职责分工，宣传培训活动也逐步深入。从人民银行监管意见上看，监管考核评级得分逐步趋向合格，至2015年度为53.5分，等级为C级，与人民银行的监管要求还存在一定的差距。根据人民银行大额及可疑交易通报的数据，大额交易报送有数量但数据质量有待进一步提升，2015年全省农信社可疑交易报送只有长沙辖内几家行社成功报送，其余100多家行社均为零报送。

二、反洗钱工作存在的主要问题

从调研情况来看，全省农信社反洗钱的基础工作还相对薄弱，主要体现在以下几个方面：

1.思想认识有待提高。一是部分行社领导重视不够，履职意识有待增强。部分行社负责人没有认识到洗钱案对信用社带来的经营风险、声誉风险和法律风险，认为搞不搞反洗钱工作对企业发展影响不大，对反洗钱工作的重要性认识不足，对相关文件应付了事，对相关工作落实不全面、不彻底，上下没有形成合力，反洗钱工作质量打了折扣。二是检查考核不够，员工责任意识有待增强。行社将反洗钱工作纳入年度综合目标考核体系，但考核分值占比基本都在2%以内，且近三年来组织过反洗钱工作专项检查的占比偏低。全省农信社农村网点占比高达70%，其业务主要面向三农，一些员工认为客户大部分为熟人或朋友，从而在思想上放松了警惕。部分人员反洗钱工作意识还停留在“存款不问来源，取款不问去向”、“来者都是客，存钱就是爷”的年代，未能与时俱进，对通过优质文明服务等现代手段来识别、分析、甄别客户认识不够，能力不足。

2.队伍建设亟需加强。一是没有设立工作机构，职责归属值得商榷。多数办事处及行社没有设立专门的反洗钱工作机构及工作岗位，要应付日常的工作任务都存在困难，更谈不上对本地区、本单位的反洗钱工作进行深入思考和推进。省联社支付结算部承担着反洗钱工作职责，但客观上存在着权威不够、协调乏力、工作被动等问题，业务条线的积极性尚未调动起来。二是专业人才缺乏，操作技能不熟。反洗钱工作的重头在行社、关键在柜台，但从调研的情况来看，全省农信社反洗钱工作人员基本由财务会计人员兼任并且一人兼数职，各行社从事反洗钱工作的专职人员比例过低，且行社反洗钱工作人员对反洗钱数据信息报送流程不够熟练，报送程序不够规范。全省农信社2015年报送成功的可疑交易仅12份，报送成功率不到10%。

3.制度建设尚需完善。一是制度配套不及时，总体建设滞后。新业务新产品开发使用未能配套建立科学合理的洗钱风险评估机制。全省农信社尚未建立一套科学完整的反洗钱工作制度，已经存在的相关制度基本停留在被动应付阶段，没能切合我省农信社工作实际，不能很好地满足监管要求，对反洗钱工作指导意义不大。二是制度修订不及时，可操作性不强。随着情况的变化，制度中的某些条款已不能适应新形势下的反洗钱工作要求。各行社近三年制定或修订反洗钱内控制度两个以上的占比36%，从未修订过的占比64%，个别行社甚至没有制定反洗钱内控制度。在制度制定修订过程中，一些制订者没有弄清、搞懂、吃透相关政策法规，导致操作流程欠规范、欠严谨，在实际工作中缺乏可操作性。

4.技术保障亟待提高。一是核心数据不充分，报送质量不高。根据监管要求，反洗钱大额交易报告明确要求填写30个要素，可疑交易报告明确要求41个要素。目前，大额交易是由省联社统一在核心业务系统中抓取数据进行报送，可疑交易是由基层网点临柜人员人工甄别确认后通过可报送工具向省联社填报。而现有核心业务系统未能及时更新升级，无法按监管要求提供大额和可疑交易对手信息等诸多要素，导致报送质量不符合监管要求。二是报送工具落后，缺乏系统支撑。在用的可疑交易报送工具是根据人民银行2007年下发的反洗钱接口程序和规范编写而成。自投入使用以来，未进行更新升级，存在要素不全、操作不便等诸多问题，已不能适应监管要求及农信社反洗钱工作的需要，亟需建立反洗钱信息监测分析管理系统。

三、提升反洗钱工作对策

为有效提高全省农信社反洗钱工作水平，我们要坚持问题导向、重点导向、结果导向，紧密结合湖南农信实际,着力在以下四个方面精准发力、深度用力、持续给力。

    1.提高思想认识，增强工作自觉。一是加强领导，树立正确业绩观。建立反洗钱工作“一把手”负责制，把反洗钱工作纳入到行社年度综合目标考核、负责人年度履职考评内容，进一步明确反洗钱工作重点和要求，增强行社负责人在反洗钱工作上的思想意识和责任感。二是强化考评，激发员工履职活力。按照反洗钱有关法律法规，结合工作实际完善反洗钱考核、奖惩激励约束机制，将反洗钱工作同绩效考核挂钩，将反洗钱处罚同管理层、直接责任人薪金收入挂钩，调动其开展反洗钱工作的积极性。

2.优化人才队伍，夯实工作根基。一是规范机构设置，增强人员配置。按照精准高效、按需设置、循序渐进的原则，研究反洗钱工作机构设置、人员配置、配备比例、职责任务和任职条件，建立健全反洗钱工作专业岗位开发设置的政策措施和标准体系。加强有关职能部门、分支行和网点的反洗钱专业人员配置，避免一线柜员由于兼职和业务繁忙而无暇深入开展反洗钱工作。二是加强学习培训，培养专业人才。加强对全体员工反洗钱合规教育和尽职教育，有计划地进行反洗钱法律法规、操作程序、甄别知识、遇情处理的指导与培训，不断提升反洗钱工作技能水平。以培养专业型反洗钱队伍为出发点，选拔培养一批既懂经济金融、又懂法律知识的人才，进一步壮大反洗钱队伍。

3.完善体制机制，规范工作流程。一是健全内控体系，突出风险为本。对现有制度进行全面梳理，做好制度的更新废止工作，进一步细化反洗钱管理制度，量化到各项管理指标，让反洗钱各项工作有章可循、有规可依。进一步健全客户身份识别、风险等级划分、宣传培训等各项制度，建立有效的风险识别和评估机制，通过建立一体化的反洗钱组织结构和制度框架，形成反洗钱工作“防火墙”。二是全面梳理修订，规范操作流程。在各项业务流程设计中充分考虑反洗钱工作需要,通过流程再造，在客户身份识别、数据报送、客户风险管理及可疑交易监测等方面，形成一整套流程合理、内容清晰、可操作性强的操作流程，并要求员工严格按章办事、依规操作。

4.加强技术支撑，强化工作保障。一是推进核心升级改造，完善数据要素。针对现有核心业务系统功能缺失，无法提供相关客户身份和对手交易信息等问题，结合监管部门要求，对核心业务系统进行升级，在新核心业务系统中制定标准，完善客户基本身份要素和交易对手信息等。二是建立信息管理系统，加强监测分析。加快搭建反洗钱信息监测管理系统，实现反洗钱信息数据的自动化采集、统计、监测、预警、处理与报送，实现模型监测、风险分析、风险评级分类等，达到既满足人行监管的要求，又能加强内部反洗工作的管理。