筑牢贷款风险“防火墙"

     截止2016年6月30日，湖南隆回农商银行不良贷款占比为4.14%，余额和占比分别比3月末下降了3700万元和1.2个百分点，有效扼制住了今年不良贷款持续反弹的颓势，为该行整体经营进一步朝着良性方向发展打下了坚实基础。

     今年一季度，受多种因素影响，该行不良贷款形势严峻。客观上，受当前宏观经济增速放缓，下行压力加大，和存量经济去产能、去杠杆和产业转型升级的压力，处于产业末端的县域金融贷款风险正在集中释放。主观上，该行因历史追责不到位，导致大部分信贷人员责任意识缺失，重放轻管或只放不管现象盛行，致使很多贷款发放后不能及时结息和贷款到期后未能做及时有效清收处置，不良贷款反弹来势汹汹。至3月末，该行不良贷款余额一度达到了20600万元，不良占比达到了5.33%，一度突破了监管红线。为尽快扭转这一困局，4月3日，该行召集行务会成员专题召开不良贷款清收处置会议，对前期不良贷款管理进行了深刻地剖析和反思，及时调整工作重心，决定在二季度按照“六强”举措把不良贷款的管理清收管理工作作为全行各项工作的重中之重来抓，确保不良贷款实现“翻身”，走出困境。

      一是强清源，防新增。为堵住不良贷款反弹的源头，加大了贷款形态迁徙监测，为严防“前清后增”，总行对辖内49个网点关注类贷款的笔数和金额都进行了全面清理，各网点分客户经理建立了关注类贷款台账，为让各网点的关注类贷款笔数和余额只能减不能增，由合规风险部按月实行动态考核，从4月份开始，每个网点凡增加1笔关注类贷款，分别给予网点负责人和直接责任人（或管理责任人）每笔30元、20元的罚款。

      二是强责任，抓清收。该行对新增不良贷款利息实行赔偿制度，凡不属不可抗拒的自然灾害和借款人异外死亡两种因素造成了的欠息，如欠息时间在3个月内尚未得到有效处置形成的关注类贷款，统一由发放责任人按规定进行全额赔偿。对新放贷款在3-6个月内没有结息或到期90天后没有处置到位的网点和客户经理，总行由合规风险部牵头在次月组织专项检查小组开展责任认定和追究。

      三是强挂钩，重考核。该行把不良贷款与网点费用、绩效考核和贷款权限三个指标进行挂钩：第一，与网点费用挂钩。至6月末，凡不良贷款不降反升的网点，总行财务部暂缓计发其差旅费、会议费等费用，直至清收和处置到总行核定的目标任务数为止再另行计发；第二，与网点绩效挂钩。至6月末，对未完成上半年不良贷款清收目标任务的网点，对网点负责人和客户经理分别下调0.2和0.1个绩效工资计酬系数，调整时间分别为一年和半年，加倍对负责人的经济处罚力度；第三，与网点贷款权限和客户经理等级考核挂钩。至6月末，凡不良贷款不降反升的网点，授信管理部按照有关文件规定，暂停相关网点自主贷款审批权限，直至考核指标达到有关规定再另行授权；对部分因责任性不强、道德品质差、个人综合管贷能力欠缺等原因导致不良贷款不降反升严重的客户经理实行淘汰制，责令退出客户经理队伍。

      四是强联动，助处置。推行了不良贷款机关联点责任制，总行领导和机关15个部室成员都落实了挂点网点，挂点人员的所有绩效工资都与挂点网点的考核得分挂钩，挂点成员每周必须深入基层挂点网点3天以上协助清收和处置不良贷款，撰写清收工作日记每周交董事长进行督查审阅，通过打造上下互动的清收氛围，有效地改变了一往“上急下不急”的被动局面。对所有机关人员凡是有直接责任不良贷款的，均无条件返回到责任贷款网点协助清收和处置不良贷款，凡在6月末没有清收达标的一律调离机关，回原单位进行专职收贷，后期岗位再视清收结果另做安排。

      五是强纪律、重追究。对发放假、借、冒名贷款等违规违纪行为，以身试法挑战我行风险底线、红线的人员“露头就打”，充分运用行纪行规，启动行政处分、组织处理等一系列措施加大责任追责力度，绝不姑息迁就。4月15日起至5月20日，组织了三个不良贷款责任认定与追究专项检查，下发了《2016年不良贷款核查工作方案》，对辖内不良贷款余额多、反弹多、占比较高的城关、苏河、西洋江、横板桥、高州、三阁司等六个网点进行了为期35天的专项检查，对营业部、城关、周旺、金石桥等4个网点单户超过500万元的贷款进行了重点核查。专项核查后对4人移交纪检监察室进行处理，对6人进行停岗收贷，对12人实行了限期收回处理，对2人做出了经济处罚决定，加大了责任追究和经济处罚力度。对上月到期收回率达不到98%或表内不良贷款完不成累计任务的，次月将进行诫勉谈话，对连续2个月或累计超过3次（不含）进行诫勉谈话的，年终考核为不合格，对属于城区网点的负责人或客户经理要调离城区工作。

    六是强方式，拓渠道。积极探索不良资产处置多元化方式，除了常规的责任清收、诉讼清收外，今年还尝试了委托清收、打包清收、竞标清收和以资抵债等办法。6月份与县法院联合开展了为期三个月的历年胜诉未执行重点执行季清收活动，已累计清收10年以上的老贷款7笔、本息120余万元。对一时无法处置或难以处置的贷款，也正积极尝试与资产管理公司进行合作处置，力争取得实效。

      以上六项强化措施的推行，大大改变了该行过去一味过分依赖银行化改革政策置换不良资产，将不良资产调至监管要求范围内。目前自身风险控制能力得到了明显提升，自身综合经营管理水平得到了加强。

                                                                                       作者系隆回农商银行行长