凤凰农商银行木里支行：紧贴外出务工人员 走出特色信贷之路

    凤凰农商银行木里支行位于原木里乡柳甄村，业务覆盖10个自然村、65个村民小组、2340户、12398人，其中，外出务工人员1401户、4305人，占全辖总户数和总人口的59.9%、34.72%。截至2016年6月末，全行各项存款余额8357.3万元，各项贷款余额2478.7万元。2014、2015年连续两年不良贷款余额和不良贷款率为0，综合目标考核得分第一，支行行长隆文武、委派会计龙金爱曾多次被总行评为“先进个人”，分别被省联社评为“先进个人”一次。

    木里乡地处凤凰县中部偏北，东接吉信，西连千工坪，距该两镇不超过10公里，系凤凰县没撤乡并镇时少数3个没有圩场的乡镇之一。以传统种、养殖业为主，无成规模的优势产业，经济条件极为落后，以外出务工为主要经济收入来源。凤凰农商行木里支行是这里唯一一家金融机构。

    近年来，针对辖内外出务工人员众多的情况，木里支行紧贴需求、着力营销，务实管理、保障质量，走出一条外出务工人员贷款特色之路。目前，有外出务工人员贷款280户、金额1356万元，分别占支行小额农户贷款443户、金额2376.6万元的63%、57.1 %。主要做法有五个方面：

    一、完善农户档案，充分掌握信息。木里支行对辖内人口进行全面梳理，建立完善农户经济档案，实行网格化、动态式管理。每年春节，利用外出务工人员集中返乡的有利时机，对农户信息进行一次全面更新，确保农户信用状况、经济基础、家庭关系等数据的实效性。2016年6月末，木里支行已对全辖1401户、4305名外出务工人员全部建立评级授信经济档案。

    二、注重客户维护，突出营销重点。秉承过来一直非常务实工作的传统，木里支行根据揽存拓户时收集资料与情况汇总，熟记客户基本资料与投资偏好，坚持每月定期进行一次电话、短信、上门回访。加强与乡镇劳动服务站和村组干部联系，对全辖外出务工人员变动信息及时更新，实行长期跟踪服务。依靠外出务工人员老乡会、朋友会或亲戚会等非正式组织，延伸服务触角，确保服务不留死角。基于扎实的信息基础和经常性走访，木里支行及时掌握外出务工人员信贷需求，突出返乡建房、进城务工（重点为出租车、线路班车营运）、婚丧嫁娶等消费类三大信贷营销重点，准确评估贷款风险，确保信贷资金安全。至2016年6月末，建房、购车、婚丧嫁娶贷款分别为42户金额126万元、98户金额538万元、140户金额692万元，分别占支行小额农户贷款443户金额2376.6万元的9.5%和5.3%、22%和18%、32%和29%。

    三、严格贷前检查，严防信贷风险。贷前调查坚持“听、查、核、析”四个步骤，即听取借款申请人的介绍和讲述，了解和判断客户的基本情况；查实借款申请人基本情况、相关资料及信用状况；核实前两个阶段搜集的信息准确性和真实性；分析前三个阶段的资料信息，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。既重视所搜集的“硬性”资料，更重视社会舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬性”资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况作出客观、全面的评价。对还款意愿不强、信用意识较差的借款人，坚决不对其发放信用贷款，从源头上控制风险。

    四、加强贷后跟踪，逐户落实债权。针对行踪不定、难以联系的客户，通过向借款人的亲朋好友、邻居和村组干部打听等途径，了解借款人去向，千方百计与借款人取得联系，落实债权，强力进行催收，化解信贷资金风险。七兜树村2组村民吴国云2013年4月17日向支行贷款3万元用于建房，于2016年4月16日到期。由于吴国云举家在外务工，经常更换工作及电话号码，借款后无法联系。木里支行工作人员先后进村5次，走访亲戚朋友10余人，最终在吴国云同村村民吴志耿处打听到其工作地点和电话号码，通过与吴国云的联系，此笔贷款终于4月11日还清。关田山村3组村民向元术因儿子结婚，2008年8月24日向支行贷款1万元，2011年8月22日到期，因常年在外务工未归，始终无法联系到人，贷款一度成为不良。2014年9月28日，村主任电话告知向元术因亲友喜事回到了家，行长隆文武及客户经理龙永智立即包车前往关田山村对该笔贷款进行了清收，盘活了不良资产。

    五、建立预警机制，杜绝不良贷款。木里支行对每一笔到逾期贷款都建立台帐，责任落实到岗到人，要求客户经理对每笔到预期贷款情况了然于胸，清收时限明确到月到日，提前预警提醒，倒逼客户经理增强责任意识，广泛捕捉信息，想方设法处置到位。

    六、着力征信宣传，增强诚信意识。针对农村群众征信意识薄弱的情况，木里支行在农户贷款管理过程中，有针对性开展征信知识的宣传活动，反复跟群众阐明利弊，通过加强宣传信用记录、信用报告使用、征信系统建设、惩戒情况等，让农户了解信用理念和重要性，真正体会到“有借有还，再借不难”，从内心树立诚实守信意识。